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政府年金穩賺不輸 有一類人必買唔使煩 | 香港年金計劃 | 公營年金 | 理財入門

理財

【政府年金計劃】7月9日起派發申請表的「香港年金計劃」,之前見有文章提及專家建議不可放多過資產多少多少,私人市場的年金計劃又如何比政府的好。筆者覺得略有不足,從另一角度切入分享一下。

撰文:屈智媚Amy Wat |圖片:新傳媒資料室

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香港年金計劃 保障「活太長」風險

年金最主要的保障項目,不是回報率,而是「活太長」風險!尤其在香港,作為世界首屈一指繁忙緊張的城市,人均壽命卻是全球之冠,男士平均壽命為81.32歲、女士平均壽命為87.34歲。

若參照香港年金計劃的預算派發比率,65歲放入100萬,男士每月派$5,800,女士每月派$5,300,即男士達到79.4後就淨賺,女士達80.8歲就淨賺。

不過留意一點,年金的特點是「本金」在派發保証的105%後便不再有餘額,會完全給計劃消化掉,而提早取回便會有折扣。

年金最主要的保障項目,不是回報率,而是「活太長」風險!

政府年金計劃 有政府擔保

簡單來說,當買入公共年金後,未取夠本就白年歸老,便會由指定受益人繼續以每月派發形式取年金直至保証額用完。所以比較適合沒有需要留這筆錢給後代的人士,純粹自用,是一個很好的保險網,不怕年長還要考慮投資的煩惱,即使年長到頭腦懵懂,這筆錢也不會被騙走得了!

直接說,年金永遠穩賺不輸,只是年金提供的現金流合適你的需要嗎? 雖無人騙得大筆錢走,最多每月騙少少,但始終缺乏彈性,亦無跟通脹多派的因素在內,所要最好留有其他流動現金應付。

至於回報率,無論私人市場還是政府的香港年金計劃,回報率相差不太遠,雖然筆者從未找到政府說過「保証」這回事,不過有政府擔保,信用比較好。即使想爭取高回報的人士,其實整體投資組合也需要有些保本及穩陣的,可以考慮混合持有。

香港作為世界首屈一指繁忙緊張的城市,人均壽命卻是全球之冠,男士平均壽命為81.32歲、女士平均壽命為87.34歲。

至於私人市場上的年金計劃,分為:即期年金(即時開始派)、延期年金(等多幾年再派)、模擬年金(自定自定自定彈性取回利),而延期及模擬的計劃計劃選擇多,後者更彈性更可以做到跨代承傳,後者更彈性更可以做到跨代承傳,及有及有信托效用。

若你未到65歲,財富比較樣化,不妨找位顧問了解一下,因為退休用錢是很個人的,盡可能多聽多看才做最適合自己的決定!

編按:屈智媚 (Amy Wat) 從事保險理財12年,榮獲第3屆亞洲區2018年度最佳保險營業員名銜,亦是保協2015傑出財策師金獎得主,同時擁有CFP認可財務策劃師及連續8年獲得保協優質顧問大獎。專注於個人及家庭全面理財及服務。

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