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政府年金穩賺不輸 有一類人必買唔使煩 | 香港年金計劃 | 公營年金 | 理財入門
【政府年金計劃】7月9日起派發申請表的「香港年金計劃」，之前見有文章提及專家建議不可放多過資產多少多少，私人市場的年金計劃又如何比政府的好。筆者覺得略有不足，從另一角度切入分享一下。
撰文：屈智媚Amy Wat ｜圖片：新傳媒資料室
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香港年金計劃 保障「活太長」風險
年金最主要的保障項目，不是回報率，而是「活太長」風險！尤其在香港，作為世界首屈一指繁忙緊張的城市，人均壽命卻是全球之冠，男士平均壽命為81.32歲、女士平均壽命為87.34歲。
若參照香港年金計劃的預算派發比率，65歲放入100萬，男士每月派$5,800，女士每月派$5,300，即男士達到79.4後就淨賺，女士達80.8歲就淨賺。
不過留意一點，年金的特點是「本金」在派發保証的105%後便不再有餘額，會完全給計劃消化掉，而提早取回便會有折扣。
政府年金計劃 有政府擔保
簡單來說，當買入公共年金後，未取夠本就白年歸老，便會由指定受益人繼續以每月派發形式取年金直至保証額用完。所以比較適合沒有需要留這筆錢給後代的人士，純粹自用，是一個很好的保險網，不怕年長還要考慮投資的煩惱，即使年長到頭腦懵懂，這筆錢也不會被騙走得了！
直接說，年金永遠穩賺不輸，只是年金提供的現金流合適你的需要嗎? 雖無人騙得大筆錢走，最多每月騙少少，但始終缺乏彈性，亦無跟通脹多派的因素在內，所要最好留有其他流動現金應付。
至於回報率，無論私人市場還是政府的香港年金計劃，回報率相差不太遠，雖然筆者從未找到政府說過「保証」這回事，不過有政府擔保，信用比較好。即使想爭取高回報的人士，其實整體投資組合也需要有些保本及穩陣的，可以考慮混合持有。
至於私人市場上的年金計劃，分為：即期年金（即時開始派）、延期年金（等多幾年再派）、模擬年金（自定自定自定彈性取回利），而延期及模擬的計劃計劃選擇多，後者更彈性更可以做到跨代承傳，後者更彈性更可以做到跨代承傳，及有及有信托效用。
若你未到65歲，財富比較樣化，不妨找位顧問了解一下，因為退休用錢是很個人的，盡可能多聽多看才做最適合自己的決定！
編按：屈智媚 (Amy Wat) 從事保險理財12年，榮獲第3屆亞洲區2018年度最佳保險營業員名銜，亦是保協2015傑出財策師金獎得主，同時擁有CFP認可財務策劃師及連續8年獲得保協優質顧問大獎。專注於個人及家庭全面理財及服務。
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