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港每名勞動人口欠190萬保障 有無辦法解決?

港每名勞動人口欠190萬保障 有無辦法解決?

香港原來存在高達7萬億元「保障缺口」的問題,所謂「保障缺口」是甚麼?應該要點應付?

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7萬億元缺口來源

保監局行政總監張雲正早前出席Insurtech Insights Asia時指出,香港目前有6.9萬億元「保障缺口」,即相當於每名勞動人口欠190萬港元保障。而所謂「保障缺口」,是指當家庭的經濟支柱逝世時,其他家庭成員要維持生計所需資產與實際擁有資產之間的差額,若出現差額意味如果出現意外變故,家庭需要維持正常生活水平的能力受到嚴重威脅。

7萬億元數字看似好大,但除下來每個家庭保障缺口只是190萬元,所以又並非一個難以解決問題,可是又不一定能解決。因為這涉及錢與保障意識的問題。實際上,不是每個人都認為自己需要有保險保障,特別是低收入及欠缺保險知識一群。

人壽保障非天價

保障最基本是人壽保障,因為醫療相關若不介意長時間輪候,有需要時可用公立醫院,而且不少相對有付擔能力的人,有需要時都會轉投公院,特別是患上會有長期醫療支出的疾病時。人壽就是受保人離世時會向受益人賠償投保金額,如投保100萬元,受保人身故,受益人就可以短時間內獲得100萬元去解決錢的需要,而且可以避免需要長時間等完成辦理遺產承繼中途無錢的困境。

要有足夠的人壽保障,最平可以買一些純保障型人壽,保費屬於可負擔水平,以30歲不吸煙男性計,100萬元保障,每月保費可低至38元;30歲不吸煙女性的保費為29元。到65歲,不吸煙的男性及女性的每月保費,分別會升至856元及503元。一般到65歲,如果已供完物業或子女已工作,所需保障金額有機會減少,這可以削減純保障人壽保額去省回保費。

從以上金額可見,人壽保障屬於大部份可負擔水平,越年輕保費會更低,因為離世的機會率較低,而女性壽命較長,所以保費較男性低。如果能提高一般大眾的保障意識,相信能大為減低整體保障缺口。

此外,如果財務能力許可,部份保障額可用具儲蓄成份人壽去進行,因為同時可以為退休作準備,而且個別計劃可以有水平式保費選擇,即是每期保費都一樣,這可以更有預算。