港每名勞動人口欠190萬保障 有無辦法解決？

香港原來存在高達7萬億元「保障缺口」的問題，所謂「保障缺口」是甚麼？應該要點應付？

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7萬億元缺口來源

保監局行政總監張雲正早前出席Insurtech Insights Asia時指出，香港目前有6.9萬億元「保障缺口」，即相當於每名勞動人口欠190萬港元保障。而所謂「保障缺口」，是指當家庭的經濟支柱逝世時，其他家庭成員要維持生計所需資產與實際擁有資產之間的差額，若出現差額意味如果出現意外變故，家庭需要維持正常生活水平的能力受到嚴重威脅。

7萬億元數字看似好大，但除下來每個家庭保障缺口只是190萬元，所以又並非一個難以解決問題，可是又不一定能解決。因為這涉及錢與保障意識的問題。實際上，不是每個人都認為自己需要有保險保障，特別是低收入及欠缺保險知識一群。

人壽保障非天價

保障最基本是人壽保障，因為醫療相關若不介意長時間輪候，有需要時可用公立醫院，而且不少相對有付擔能力的人，有需要時都會轉投公院，特別是患上會有長期醫療支出的疾病時。人壽就是受保人離世時會向受益人賠償投保金額，如投保100萬元，受保人身故，受益人就可以短時間內獲得100萬元去解決錢的需要，而且可以避免需要長時間等完成辦理遺產承繼中途無錢的困境。

要有足夠的人壽保障，最平可以買一些純保障型人壽，保費屬於可負擔水平，以30歲不吸煙男性計，100萬元保障，每月保費可低至38元；30歲不吸煙女性的保費為29元。到65歲，不吸煙的男性及女性的每月保費，分別會升至856元及503元。一般到65歲，如果已供完物業或子女已工作，所需保障金額有機會減少，這可以削減純保障人壽保額去省回保費。

從以上金額可見，人壽保障屬於大部份可負擔水平，越年輕保費會更低，因為離世的機會率較低，而女性壽命較長，所以保費較男性低。如果能提高一般大眾的保障意識，相信能大為減低整體保障缺口。

此外，如果財務能力許可，部份保障額可用具儲蓄成份人壽去進行，因為同時可以為退休作準備，而且個別計劃可以有水平式保費選擇，即是每期保費都一樣，這可以更有預算。