理財最忌「單刀橫傳」

今周熱爆話題係白頭議員主持會議臨陣逃跑，被網民揶揄媲美當年本地某甲組球員單刀面向龍門，竟然來一招「橫傳」錯失入波良機。不過在現實生活中，我們亦很容易誤踏理財「單刀橫傳」陷阱。

陷阱一：因加得減

香港失業率處於歷史低位，市場不乏跳糟機會，不少企業願意用加薪留住人才。去年投身職場的年輕人，如果工作表現出色，今年仍有機會初嘗加人工滋味，甚至加薪幅度會跑贏同事。首次獲得此職場禮遇，年輕打工仔當然開心又興奮，但亢奮之餘，又很容易忘記好好利用每月增加的收入調整理財策略，白白錯失提升儲蓄CP值機會。

當你收到加人工通知信後，第一件事並非約朋友食飯直落慶祝，又或買禮物獎勵自己，而是計算一下每月不動用增加的人工，能否繼續應付日常開支。如果成功通過「壓力測試」，就可以儲起每月增加的人工，即時把握機會為儲蓄加碼。

陷阱二：五天慳錢周

當你看到公司雪櫃每天都堆滿食物盒，放飯前15分鐘微波爐前已出現「叮飯」人龍，大班同事又會把握午膳時間趕到附近的港鐵優惠站「啫卡」賺兩蚊，你都會認同越來越多打工仔都懂得知慳識儉，但詭異的是，這班慳家同事中，又有不少人還會抱怨每月無錢剩。

導致此怪現象，關鍵原因是有不少人奉行五天慳錢周，即是工作日才努力慳錢，一到星期六、日就忍不住消費大解放。此習慣除了會消耗平日辛苦節省的收入，更可能會陷入過度消費危機，結果即使返工日子努力慳儉，仍難以脫離背負大筆消費債的惡運。

還有一種常見情況是打工仔連星期六、日用錢都不會鬆懈，但依舊無錢剩，元兇便是短線旅行。有了廉航後，去一轉小旅行機票數百元有交易，打工仔想到平日辛苦工作及慳錢，每月來一次小旅行並不過份吧。但如果經常利用周末去短線遊，加起來的旅費亦很可觀，足以令你儲蓄步伐原地踏步。

假如你不幸屬於上述兩類人之一，便應該經常提醒自己的儲蓄目標及進度，以抵消假日的消費及旅行衝動，才可以保住工作天辛苦慳錢的成果。

陷阱三：迷失時間軸

即使樓價較為「正常」的時期，一般打工仔要用十多二十年才供甩樓是等閒事，這情況令我們習慣用「長命債、長命還」的態度處理債務。近期女傑青拋出兩年供甩樓偉論雖然引發公關災難，但她點出一個事實，盡量縮短還債年期可以節省大筆利息開支。

就以大學畢業生最常面對的學生貸款及卡數為例，初投身職場收入微薄，確實要選擇較長的還款年期。不過經歷數年加薪後，你手頭變得鬆動，就應該採取「先滅債、後儲蓄」策略，加快清還卡數及主動申請縮短學生貸款還款年期，即可節省數以萬計的利息開支。相反，明明手頭越來越鬆動仍舊迷失在還債年期的時間軸，就等於把慳息良機「單刀橫傳」予債主，即使你已經啟動儲蓄，扣除負債及利息後，每月儲蓄額只會是負數，與其白忙一場，倒不如決心盡快滅債。