財務要紮實 掌理財金字塔理念

理財金字塔是一個兼顧財富管理和健康管理的理財框架，主要為日後退休生活及早規劃，以長時間的投資換取財務自由。 (cagkansayin via Getty Images)

人生最大的目標離不開「提早退休」和「財務自由」，為了達成有關目標，不少人都開始談論提早理財的重要性，透過資產增值、儲蓄、投資、被動收入等理財方法以達成目標，在規劃時是否夠紮實，需要認知理財金字塔概念。

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理財金字塔

理財金字塔是一個兼顧財富管理和健康管理的理財框架，主要為日後退休生活及早規劃，以長時間的投資換取財務自由，理財金字塔分別由人生保障、財富累積、財富增值、風險投資組成，透過不同的財富配置，為日後退休生活及早準備。

人生保障

在理財金字塔中，人生保障為最底層，為理財計劃的重要基石，主要是應付因意外和醫療而引起的突發開支，例如身體不幸遇上疾病時，不需要因為治病而耗盡自己的積蓄，從而影響退休生活素質，甚至成為家人的負擔。在人生保障中主要是指醫療保險，為自己的健康提供一個安全網，避免過分依賴公營醫療系統。

財富累積

這裡是指低風險的投資，為自己提供穩健的被動收入，如政府推出的延期年金，在供款期內可以提供退稅優惠，同時按自己需要可以在退休後每月提供保證的被動收入。同時，不少人會考慮將收息股票作為被動收入，如銀行股和公用股，雖然「買股收息」可以為自己提供被動收入，但如果該公司的股價下跌，就會出現「賺息蝕價」的情況。

政府推出的延期年金，在供款期內可以提供退稅優惠，同時按自己需要可以在退休後每月提供保證的被動收入。 (MR.Cole_Photographer via Getty Images)

財富增值

這裡是指超過每年通脹的資產回報，主要是指基金等投資。香港作為國際金融中心，可提供多元的基金投資選擇，包括不同地區、板塊和權重的基金，如果讀者希望交由專業人士管理，可以前往銀行，聽取專業人士的建議，再進行基金投資，以達成財富增值的目標。

風險投資

這裏是指一些較進取的投資，例如股票投資、房地產投資或衍生工具投資等，這些投資產品既可以為讀者提供可觀的收入，但同時可能會造成嚴重的投資損失，甚至如果以槓桿的方式進行投資，其收入或損失將會以倍數計算。同時，這些產品的複雜性較高，可能需要先了解有關的投資產品再進行投資，避免「麻木投資」。

平衡風險

最後要提大家，由於每樣投資產品都有其獨特性，投資者可因應自己的負擔能力和風險承受程度，選擇合適的投資產品。同時，投資沒有「一本天書睇到老」，要適時進行投資配置，把握投資時機。