雅虎香港財經 退休儲備保衛戰
毋須估中特朗普當選的超級預言家提醒，香港打工仔都知道2017年是大變之年，多項牽涉閣下退休儲備的新政策都將陸續上馬，應對此轉變，係時候拿起盾牌參與這場退休儲備保衛戰。
迎戰懶人基金不能懶
第一樣殺到埋身是將於今年4月1日愚人節實施的強積金預設基金政策，你可能在近月收到強積金計劃寄來大大疊的資料，一如既往，你都會把資金扔掉或置諸不理。不過要守衛退休儲備，你至少要知道發生甚麼事。
新政策其實很簡單，便是要求強積金計劃設立預設投資基金，當你沒有就強積金儲蓄作出任何投資指示時，你的累算權益便會撥入基金之內。這個基金套用過往俗稱「懶人基金」方式運作，49歲前，你的累算權益會全數投資於「核心累積基金」，之後便會逐年減持並增持「65歲後基金」，理論上可以自動平衡投資風險。
投資策略會自動調整，預設基金收費又會封頂，聽起來似乎不錯。但新政策其實有兩大副作用，一是鎖死你的資金，令你錯失不少獲利機會。強積金的股市基金，只要善加利用，不失為捕捉大市升浪的工具。但你把累算權益鎖在預設基金內，便等同放棄捉浪機會。二是有了預設基金，你會有藉口不再處理閒置的強積金帳戶。但任由多個分散帳戶自生自滅，即使有預設基金，同樣會讓基金收費蠶食你的退休儲備。所以應戰懶人基金必須戒懶，先做好帳戶整合，再主動出擊調整投資策略，才是守住退休資本良方。
對沖惡法未解決
今年施政報告提出根治強積金對沖問題，建議以「劃線」方式處理，「劃線」年期後的僱主支付的強積金供款，將不能再申請用作對沖遣散費及長期服務金。
此建議又是本地官員拿手的中間著墨，達成所謂「雙贏」方案，但實際效果是勞、資雙方均難以滿意。更有不少分析指出，「劃線」方案於明年實施後，假如遇上經濟冷鋒，企業更會利用「劃線」前供款獲豁免的優勢，手起刀落裁減資深員工。皆因新員工的供款雖然不能對沖，但遣散費及長期服務金比率降至人工一半，計落換血仍然有著數。所以這項政策實施後，除了職場新鮮人，大部分打工仔都有機會被裁。應對此危機，你先要了解對沖這一著雖然唔公平，但至少算係預早提取強積金儲備，所以一旦不幸成為對沖苦主，大原則是趕快搵新工，並盡量保留長期服務金，把這筆錢入手公用股或收租股作為超長線投資，令這筆錢繼續發揮退休儲備功能。
退休開支模擬試
中年被裁風險急增，但另一邊政府又以鼓勵延遲退休為由，把長者申領綜援年齡推遲至65歲。這建議預示我們將來可以獲得的退休支援有機會越來越少，最直接的拆解方法是盡量增加退休儲備。不過估算退休儲備，我們最常犯的錯誤係計錯數，大大低估了退休後的生活開支。
解決方法其實很簡單，當你估算退休後每日生活開支後，不妨就試用這個數生活半個月，看看有多吃力，如果在現階段都感到吃力，加上通脹因素，你便會明白增加退休儲蓄力是刻不容緩，足以催促你立即行動啟動退休儲蓄大計。
