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銀行定存外3大可行創造被動收入方法

銀行定存外3大可行創造被動收入方法

在理財計劃中除了資產增值外,創造被動收入也是不少人希望達到的的理財目標之一,除了銀行定期外,在市面上有什麼好的選擇可以為提供被動收入?以下是3個可行方法,同時可提高投資組合價值及防禦力。

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銀行定期存款

在聯繫匯率的影響下,香港銀行的定期利息會跟隨美聯儲的息率,所以隨着美國加息,現時定期存款利率可達3%至5%,但主要是短期利息較高,2022年底前個別銀行有出逾5厘的一年期定存搶客,惟近日存款利率略見回落。

根據金管局的資料顯示,去年11月份定期存款金額約為7.52萬億港元,按年升43.7%,主要以港元定期為主。在高息的環境下,銀行的定期存款為讀者提供了一個安全賺取利息收入的方法。

不過,如果想有更持續及分散的被動收入來源,有3個值得考慮。

1. 派息基金

在宏觀經濟環境欠佳的情況下,現時基金價格處於一個較低的水平,在派息保持下,派息基金現時回報可達8%至9%,而且是每月派息,好像安聯收益及增長基金每月派息長期維持在0.06美元,目前年度化股息收益率為9.5厘。

投資派息基金需要注意,如背後投資的資產類別。基金價格會隨投資資產的價格而改變。另外,也有不少隱藏收費,例如存倉費、資產管理費等。不過,雖然風險較定期存款為高,但提供較高的定期回報。

2. 儲蓄保險

大家看電視或上網都一定會見到有與「退休保障」的廣告,因為退休是所有人都要面對的重要大事。

在保險中能夠提供到被動現金流收入的多數為儲蓄保險類產品。有別於政府推出的年金對於年齡有一定的限制,儲蓄保險的要求和門檻相對較低。投保人可以按個人喜好,以一筆過或多年的方式進行儲蓄計劃,並在若干年後(取決於儲蓄的年期)每月提供儲蓄回報。

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現時儲蓄保的種類多元化,可以有能扣稅的合資格年金,或是靈活性較高的儲蓄型計劃,部份更可自定於特定時期獲取現金流,以切合需要,好像是由小朋友剛出生時投保,到讀書時開始收取作學費及生活支出。普遍蓄儲計劃目前提供的參考內部回報多數由3厘多至5厘左右。

此外,保險公司亦可提供「保費融資計劃」,透過向銀行貸款,倍化其投入並提供更高的回報,惟當然要衡量付出利息及取得回報的潛在變化。由於儲蓄保險主要是非保證回報,投保時可以參考各保險公司的「紅利實現率」去選擇合適自己的儲蓄保單。

3. 海外房地產

港人有一個是喜好就是「投資磚頭」,但隨着香港的樓價不斷上漲、政府一系列的政策影響下,愈來愈多港人轉向投資海外房地產,而且海外收入也不需要交稅。再者,隨着美元強勢,現時投資海外房地產較以往便宜了一至兩成,因此近期吸引不少讀者資產配置於海外房地產市場。

香港人現時海外房地產的地點多數會揀東南亞、加拿大、澳洲、英國等地,因為相對內地與香港比較,那些地方可提供較好的租金回報,約5%至8%,甚至部份可要求發展商安排租賃服務。

投資房地產,除了可提供租金回報外,亦可以帶來潛在的資產增值回報,特別在通關後,一些東南亞的睇樓團都迎來不少人的報名。不過,需要留意加拿大禁止外國人購買住宅的法案元旦日起生效,所以不能夠投資城市住宅,郊遊別墅等休閒物業則不受限。由於近幾年不少地區樓價都升幅顯著,會不會有更多地區會推出類似措施需多跟進。

物業作為另類投資可分散傳統金融資產風險,另一個好處是如果能做到按揭會有很大的財務槓桿,但這變相也是一項債務風險。至於投資物業的最大難題是入場門檻高,而且投資海外物業要研究當地法例及稅務要求。

總結來說,現時市面上有各樣可提供被動收入的產品,但當中的回報因應產品的風險而有所不同,因此應按個人可承受的風險去決定自己合適的被動收入選擇。