高效資產配置要識的50/30/20法則

資產配置的方法有很多，有些相對複雜度較高，假如想找一個有效的資產配置方法，一個由哈佛大學教授建議的方案很值得參考。

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根據強積金顧問GUM數據顯示，在2022年港人在MPF人均虧蝕達3.9萬元，因此為退休作準備也是財務規劃中重要的一環，如何將資產配置在日常開支和資產增值上，由哈佛大學教Elizabeth Warren建議的「50/30/20」的資產配置方案可成為高效的快速應用方法。

50%日常必需開支

根據ECA International調查發表「生活費用研究」，香港僅次於紐約為成全球生活費用第二高的城市，當中樓價水平在全球仍名列前茅。從每天一掙開眼開始，每日都有不同支出細項，主要用於解決日常生活基本所需，如食物、車費、電費等。因此專家建議將收入的50%用於日常必需開支。假如有剩餘的可撥入投資，及早滾存更多資產。

30%非必要開支

除了前面提及的日常必需開支外，我們每月生活都有非必要開支，例如訂購服務、娛樂消費等，如隨着香港通關和聖誕及元旦假期，根據入境處出入境旅客流量資料顯示，自12月15日起香港每日出境人數超過20,000人次，不少家長趁學校假期帶同子女出境遊玩，一個家庭在長假期出門隨時動輒幾萬元消費。

同時，隨着網購的普及，現時一部手機一張信用卡已經可以輕鬆購物，甚至可以做到「貨到家門」，由於消費過於方便，不少人在不知不覺間過度消費，甚至利用信用卡的免期分期付款，在消費增加的同時，變相令儲蓄減少。因此，應嚴格控制非必要支出在30%內。

20%用於投資

隨著高通脹時來臨，如何在高息環境下達到資產保值，相信都是不少人想知的建議。由於每個讀者對於可承受風險程度不一，因此在投資選擇時有不同的喜好。隨着科技發展，現時投資市場更趨多元化和門檻愈來愈低，如去年不少人投資於虛擬貨幣或NFT市場，但始終虛擬投資產品市場仍未成熟，市場的波動性較實體經濟為高，故比較適合可承受較高風險的投資者。

作為投資者，現時的市況是一個「有危有機」的市場，隨著市況看似明朗化，包括內地開關在即、美國通脹放緩等，投資者可以把握現時股價較高位回落的情況下，把握機會入市。若想減低市場風險，可利用平均成本法分注買入。

最後，「50/30/20」不是一個完全適合任何人的資產配置方案，但可讓大家掌握資產配置基本概念。在實施每一個資產配置方案前，應善用記帳應用程式記錄每月的必要開支和非必要開支，便會知道自己的錢用在哪裏，達到「應使得使」的目標，再調節在一個適合自己的百分比作資產配置。