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38歲夫婦計劃三年抱兩 股票及現金只夠四個月開支 應如何規劃未來理財安排？｜財智姊妹淘
Edward，38歲，專業人士，每月收入70,000港元，獎金約10-15%，工作穩定。妻子36歲，銀行職員，每月收入60,000港元，獎金約25%。計劃3年內生育2個孩子，將來孩子上小學之前，配偶暫時不會工作。現時持有每人一份自願醫保和定期於TVC供款。
現自住在港島區1,200萬元的物業，尚餘800萬元貸款，每月還款30,000元(此為員工低息按揭)。另外亦持有一間澳洲物業，市值300萬港元，5.5%收益率。
撰文：財智姊妹淘｜圖片：Unsplash
讀者兩夫婦的財政情況：
資產：12,300,000元
物業：12,000,000元
現金儲備：100,000元
股票：200,000元
夫婦二人每月收入合共：130,000元
每月支出：67,500元
家庭支出：15,000元
個人支出：5,000元
醫保保費 ：8,500元
強積金供款 ：9,000元
按揭還款：30,000元
讀者的理財疑難：
1. 生育後配偶在未來一段時間內將不會工作，在這段期間我們應該如何作準備？
2. 現時我們的資產幾乎都投資在物業和保險上，沒有太多餘錢作儲備，應否把海外物業賣掉以應付突發事件？
專家分析
基於讀者個人及家庭的財政狀況及理財目標，筆者作出了以下的建議希望在分析中讓讀者更清晰了解現時財政及應如何面對將來因個人、家庭和經濟變化而產生的潛在風險做好準備。
分析現時家庭總開支及儲備現金狀況
根據讀者提供的現時家庭每月總開支約67,500元，佔現時兩夫婦的總收入中的51%，但若果因太太懷孕而放棄工作照顧家庭和小朋友，將會轉移所有的總開支便由Edward個人收入全權承擔變相便等於讀者的總收入中96% ， 已現時讀者夫婦手持的流動現金包括股票有30萬元只能足以應付現時總開支的大約四個月左右。在理財預算上，流動資金必須有足夠6-8個月的存款作日後因工作變化及家庭需要作周轉的應急安排。
故此這個重點必須慎重考慮，究竟如何增加流動現金來面對當太太離職後Edward個人全力承擔家庭開支的經濟壓力。此外當小朋友出生前後亦會因應會有較多開支作準備例如：分娩準備、添置家居、聘請外傭、小朋友的全面全面醫療及教育基金儲備等等。而這方面的儲備開支真的是豐儉由人，可先跟太太搜集資料及早預算。
手持海外物業的長遠回報考慮
此外在信中有提及擁有一個在澳洲價值300萬元的物業，現時收益率是5.5%，但就沒有說明這5.5%的回報如何計算及收取？也沒有顯示在讀者夫婦二人的每年或每月收入當中，若正規地計算300萬元的5.5%嘅每年可收取大約165,000元的回報，若真的有此額外收入變相每月可平均提供約13,750元的額外收入作生活開支補貼也是一個不錯的投資回報。
在考慮海外物業的升值潛力應否放售時，在信中沒有提及到物業的購入價、相關買賣開支及年份，故此不能預算值不值得放售物業及計算實質回報有多少。此外有些業主買入海外物業也有因其他因素而選擇投資，例如用作將來移民住所、子女升學及個人退休計劃收入考慮等等。故此Edward和太太必須審慎地商量及衡量是否值得放售海外物業作日後生活現金儲備。
潛在經濟風險及加息壓力
在Edward的整體家庭開始中會留意到物業的按揭開支已佔Edward單人的總收入差不多40%， 如果面對加息供款壓力？而當時太太已抽身做全職媽媽，相對讀者必須加大他的現金流才能足夠應付潛在風險帶來的按揭開支。
此外在讀者和家人的儲蓄中沒有提及相關往後退休收入保障的安排，這方面也必須考慮。在讀者夫婦兩位現時正是事業高峰期，要作出相關配置作退休生活儲備。故此筆者建議Edward和太太找專業的理財顧問為他們作詳細分析及評估後，再決定長遠生活開支及理財安排。
美聯金融集團高級副總裁 余淑穎Suki Yu
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