4個帳戶 儲人生第一個100萬

大學畢業生出來社會工作已有一萬頭的人工，但總是儲不到錢。 (NurPhoto via Getty Images)

香港人工工資水平比得上國際水平，一般而言大學畢業生出來社會工作已有一萬頭的人工，但總是儲不到錢。即使已跟從儲蓄公式，將收入減去儲蓄，才用作支出仍是無法儲得多錢。人工可以花費的錢不多，可以儲的又不多，很多人因此放棄儲蓄，但只要你懂得規劃及理財，仍可以輕易儲下人生第一個100萬，以下建議用4個賬戶工資分配法，這方法適合無供樓供車等壓力的打工仔。

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必要賬戶：佔50%

將人工的50%撥到必要帳戶，假設有1萬元，將5000元用作每月開支，包括交通、飲食、水電，每個月全部開支都用一張信用卡解決，固定一張信用卡的好處在於不會混亂其他的支出，而且可以儲積分。

假設有1萬元，將5000元用作每月開支，包括交通、飲食、水電，每個月全部開支都用一張信用卡解決。 (winhorse via Getty Images)

風險賬戶: 佔3.5%

一定要給自己買足夠的保障，因為一旦生病或意外所帶來的財務是難以預計的，所以需要有一部分用作風險管理。這部分的支出只要3.5%卻可以為你在緊急時有保障，這亦是很重要的部分。

歡樂賬戶：21.5%

一個人工作辛苦的同時亦要懂得獎勵自己，所以這部分的金額可以用作購買個人喜歡的東西，如買衣服、心愛的物品等，歡樂賬戶的目的在於讓你在儲蓄的同時亦可以有娛樂，而不是單純辛苦儲蓄，亦可以用作孝敬父母的支出之用。

歡樂賬戶的目的在於讓你在儲蓄的同時亦可以有娛樂，而不是單純辛苦儲蓄，亦可以用作孝敬父母的支出之用。 (happySUN Photography via Getty Images)

強制儲蓄賬戶：佔25%

這部分是必須的，但值得留意不是單純放在銀行，而是選擇合適的理財工具，例如最穩定的，可以選擇零存整付，亦可以將一筆固定的金額用作定期儲蓄，收取利息。

另一方面，最理想的是將其以儲蓄險的方式存起，因為可以保證其本金，亦可以有收益，而且部分儲蓄險更可以每個月派息。這部分的金錢是閒錢，這樣的儲蓄方法可以為資金升值。假設20歲開始儲，每個月儲蓄部分有2500元，儲5年，有15萬元，然後讓其一直滾存，直至40歲，現時大部分的儲蓄險都保證，20年後，亦有近20萬元，未計及經濟好時，其紅利的部分。

雖然這些方法看似簡單，但每一個實行時都會面對不同的困難，例如選擇儲蓄險應該選擇那一類型，那個年期及是否可以持續儲蓄等。另外，歡樂賬戶的支出超出預算，應該如何調節？每個月必要的開支在人生不同的階段亦會有所不同的，所以每一個時期亦可以作出調整。