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HIBOR全綫飈逾5厘 借錢必要考慮3點防風險

HIBOR全綫飈逾5厘 借錢必要考慮3點防風險

香港同業拆息(HIBOR)近日再次向上飈升,面對如此洶湧走勢,假如在當下要借錢,有邊幾點要留意慎防風險。

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派息+半年結令資金緊張

HIBOR再次上升的兩個主要原因是業績期過後,公司需要為派息做準備。東方匯理銀行指,下周有超過1,000億元的派息資金需求。另外,由於踏入半年結,市場資金也較為緊張,所以令到同業間拆借需支付較高息才能獲取到資金。不過,香港銀行體系結餘於周三(21日)為447億元,較約一個月前5月19日的448億元,並無很大分別。

不論如何,HIBOR作為借錢的參考指標,目前處於較高水平,假如要進行貸款的話,應好好衡量以下幾點。

1. 清楚借貸息率基礎

借錢自然會有借貸成本,在香港借錢利率多數以HIBOR或最優惠利率(Prime rate)去計。以物業按揭的H按為例,借貸利率為H+1.3%,而1個月HIBOR為5.081厘,即是6.381厘,但多數H按都會有封頂利率,如P-2.25%,用匯豐的最優惠利率5.7厘計,即3.45厘,由於3.45厘低於6.381厘,所以計息會用3.45厘作基礎。

從以上例子可見,在目前HIBOR飈升下,借貸有封頂利率是十分重要。因此,要留意在申請貸款時的息率計算基礎,因為有個別銀行或金融機構是用資金成本(cost of funding) + 百份率,所以有可能高於用HIBOR去計,亦有用倫敦銀行同業拆息(LIBOR)計。

2.要有封頂利率

此外,需要知道不少銀行都會為浮動息口借貸提供封頂利率,但這並非必然,的確有個別銀行並無封頂利率,所以當HIBOR一路上升,利息支出跟着一路升,令到借款人心驚。

3. 還款條款要夠靈活

面對利率趨升,為了保障自己,在借貸條款上應盡量保持靈活。一般按揭會有一年或兩年罰息期,提早贖回按揭需要償還現金回贈等罰則。不過,貸款條款可以度身定造,視乎銀碼與銀行協商。例如,保險公司的大額保單融資,會透過向銀行抵押高額保單去借貸,有個別保險公司可以傾到隨時整筆貸款償還而不會有任何罰則。

正如上文所述,有銀行提供貸款沒有封頂,例如保單提供的利息為5厘多,借貸利率高於保單利息的話,整個倍大資金去賺息差的方案就會失效。因而若條款夠靈活,可隨時贖回,就可以按需要轉去其他利息更低及有利率封頂的銀行。