雅虎香港財經 【理財個案】置業夢難圓 先結婚再算
【理財個案】置業夢難圓先結婚再算
踏入適婚年齡，開始有結婚、置業、育兒的經濟考慮，若有不慎，可能令債台高築，又或要家人幫忙應急，甚至要動用父母的老本，後果可以很嚴重。今次的主人翁雯雯(29歲)深明此理，既然打算兩年後結婚，現在就看看自己的財政是否配合得到。我們首先瞭解雯雯的收入、支出、資產、負債和目標。
目標：
兩年後結婚，並預留$30萬作擺酒費
買樓建立小家庭，目標樓價$380萬
婚後一年生小朋友
雯雯有以下疑問：
兩年後買樓（目標樓價$380萬）是否在可負擔的水平？首期為多少？
向銀行借貸，應選擇浮動或固定利率呢？
雯雯不善投資，多購買藍籌，可否提供理財建議？
首先談談何時應選浮息或定息：在低息環境，供樓開支較少，利息所佔份額也較少，採用浮息按揭較有利，相反，在高息年代，定息按揭較有利，因較易控制供款水平，雖說香港快將進入加息週期，但離高息仍甚遠，所以雯雯可選擇浮息按揭，亦應保持儲蓄習慣，若利息飛升，可考慮將積蓄作部分還款，減低經濟負擔。
根據現時銀行的指引，樓價$380萬的按揭首期最少為1成（即$38萬），首期付3成以下的，需申請按揭保險（保費根據借貸成數及年期釐定，但可加進按揭額供款），其他置業開支還包括約$85,000的印花稅、1%的經紀佣金（$38,000），筆者建議雯雯可付2成首期及選擇30年還款期，買樓儲備合共約$89萬，以現時2.15%年利率計算，每月按揭供款約$11,700。
投資不宜太進取
置業前，亦需預留9個月的儲備（約$20萬－包括供樓支岀）以作不時之需，連同$30萬擺酒費，兩年後總儲備約需$139萬。以每月儲蓄$16,000的速度，若持有的港股每年有6%的增長，兩年後資產可增至約$116萬，離目標還有段距離。就算雯雯將現金全數投入股票市場，也需要14%的年回報才可達到$139萬，風險可想而知。所以較安全的做法是先結婚、後置業－如延遲兩年才置業，手頭上資金多了，靈活度可更高。
當然，我們不要忽略男朋友所扮演的角色，在這裡我們只計算雯雯的資產及每月盈餘，若兩個人合力的話，可提高供款額及/或首期額，或可令置業計劃如期在兩年內實行。
最後，筆者提議雯雯要留意以下兩點：
年尾稅關：每月要預留$1,500-2,000作交稅；
兩年後按揭息率：有機會令樓價調整，但亦同時會令按揭支岀增加，那時是否入市良機，真的要看當時的環境而定。
投資理財策略方面，要實現結婚＋置業目標這個較短線的目標，真的不可以太進取，而由於香港市場容易受中國影響，近年增添不少波幅，所以筆者也不建議涉足太多港股，反而在海外市場可尋到較較，例如美國藍籌股票、國際健康護理行業股票等。
雯雯也提及希望婚後一年生小朋友，這也是人生另一大目標，究竟是先生育還是先置業，相信她和男朋友要好好商量一下。
鄺翠玲 CFPCM
美聯金融集團高級副總裁
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