雅虎香港財經 【理財個案】讀大學開始儲錢 冀8年圓置業夢（鄺翠玲）
【理財個案】讀大學開始儲錢冀8年圓置業夢
個案的主人翁－葉先生(22歲)，明年才大學畢業，已選定教師作為日後之職業，並期望30歲置業，樓價約$300萬。
現時他以補習作收入(每月$16,000，暑假收入較少)來源，扣除個人支出(每月$2,000)後仍有相當的盈餘，亦已有一定的資產(約$25萬多)。他明年畢業後會當老師，雖然教中學或小學還未敲定，但以「官立、津貼學校教師薪級表」(1) (2014年4月生效)計算，起薪點只差一點(約$25,000)，所以在財政上分別不大。
教師每年的薪酬調整分為增薪點的提升(在首數年的增薪點裡，都約有5％增幅) 及根據政府公佈的通脹調整，若只看薪級表，葉先生至30歲時的薪酬約有$36,000，當然每年隨通脹的調整沒人可預測到，所以在這裡暫時假設這沒存在，只計算基本增薪點吧。他預計畢業後每月個人支出及家用各增至$4,000，合共$8,000，同樣道理，支出部分也不計通脹增幅。
謹記預留資金交稅
葉先生需留意畢業後要扣強積金及交稅，假設7月入職，由於第二年預繳稅的份額較顯著，所以建議首年預留薪金的5%，第二年預留12%，其餘時間預留10%作交稅儲備。再扣除家用及個人支出，每月盈餘由初入職的$15,000可增加至$22,000，在30歲時可累積至約183萬。若全數以低風險投資處理(每年回報5%)，此儲蓄料可增加至$215萬。
(1) 資料來源：http://www2.hkptu.org/rights/payscale/scale/scale2014apr.pdf
^為簡易說明，只計10個月補習入息，暑假沒收入但有支出
#假設7月入職，此年只計9個月入息
*交稅儲備 : 首年入息的5%，次年12%，其後10%
若以$300萬樓價作為置業指標及根據現行政策，葉先生需預留$130萬作4成首期及相關費用，若年息為2.15%及以20年供款期，每月供款約$9,200，相比葉先生的入息及盈餘，相信是綽綽有餘！當然時勢難料，現時$300萬的私樓幾近絕跡，未來支出有機會增加，息口也有上調空間，但機會總是留給有準備的人，沒認真地部署及行動，成功的機會相信也較渺茫。
大藍籌未必低風險
現時葉先生擁有約$25萬的資產，分佈 :
他的風險承受水平是「低」，但在股票組合裡卻有點不符！龍源電力未必符合葉先生的「低」風險承受水平，嚴格來說匯豐也談不上是「低」風險！龍源電力派息欠奉，過去52週的高低位波幅接近60%，風險較高，猶幸現值只佔總資產的11%($29,000)，筆者建議可捕捉時機沽出。而匯豐過去52週的高低位波幅也有30%，但勝在派息穩定(每年約4%)，但佔總資產過半($118,000)，股價波幅對整體資產額有一定影響，葉先生需留意。
在以後的每月盈餘，葉先生可選擇收息股 (如領匯) 、已發展市場股票基金或股債混合基金，目標回報每年約5-7%。
美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFPCM
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