【生活理財】前高官李麗娟 授長者理財秘笈

【經濟日報專訊】人稱「媽打」的前高官李麗娟，今年67歲，做了30多年公務員，早於40多歲時候已籌備退休，退休後亦積極理財。 被稱為「眾人契媽」的李麗娟，現為投資者教育中心擔任「香港金融理財知識和能力策略」大使，退休前是民政事務局前常任秘書長，退休後有「長俸」，不要以為她有「長俸」便不去理財，只拿去做定期存款便算，她退休後也持續進修，務求為資產增值。 「錢（現金）會貶值，如果我只是拿『長俸』來做定期存款的話，如何跑贏通脹呢？所以退休後我都積極持續進修學習理財，保障自己退休後的生活。」 「我會分散投資，我的投資組合，持有股票、保險、物業、現金等，每一樣都有一些。」 籌備退休宜趁早 李麗娟早在40多歲的時候已開始為退休做好準備，未雨綢繆，開始投資。「悠閒消遙兼具生活品味的退休生活是不少上班一族的夢想，但要夢想成真，便須及早籌謀，儲備足夠的退休本錢。」 「我建議年輕人，投身社會工作後，便開始為自己制定儲蓄計劃，特別是退休這種長期目標，可能需時數十年才能達成，因此，愈早設定財務計劃，就愈多時間累積資本，較長的投資期亦有助紓緩投資項目短期波動的風險，而且愈長的儲蓄及投資期，愈能發揮複息效應的作用，有助增加退休本錢。」 「退休生活豐儉由人，想過得豐裕，就要多儲一些本錢，而且何時退休及你的預期壽命，都會影響你退休年期的長短以及你需要多少退休本錢。」 長者理財 調整風險 她認為，長者退休後，仍需要理財，「就像定期做身體檢查，每個人都應定期檢查及調整投資組合，確保在經過不同的人生轉變後，你的投資組合仍然能夠配合你的個人計劃。」 「每種資產的風險回報並不相同，而各種資產於投資組合的比重，將影響投資組合的整體風險回報。按風險回報的高低，投資組合可劃分為進取、均衡和保守。」 「留意每個人的風險承受能力會隨著年歲漸長而下降，你可能需要調整投資組合，由年輕時的進取，轉為均衡至保守。」 「更加重要的是建立正確的價值觀和態度。人的慾望無窮，但錢卻十分有限，買了這個便沒法買那個。所以我們要懂得分清楚甚麼是『需要』的，甚麼是『想要』的。買東西前，想想這東西對你有甚麼用，如果不買的話，對你有甚麼影響。例如在未來1個月內，沒有這東西會不會對生活帶來甚麼不方便，如果沒有的話，也許其實你並不需要這東西。」 策劃退休 保險舉足輕重 年紀愈大，身體機能就會下降，愈易生病，長者更宜關注健康，「媽打」說，她有為自己買保險，「保險不單帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些財務保障。」 「保險在退休策劃的角色舉足輕重，其中人壽和醫療保險是不可或缺的部分。」 「保險的作用是管理風險。你投保後，等於將部分財務風險轉移給保險公司。如果沒有投保，你便須自行承擔財務風險。在你的財務計劃中加入保險安排，對於保障自己、家人及個人資產，以至防範各種風險均非常重要。」 那麼，應買多少保障額呢？她認為，每個人需要的保障額取決於個人情況。「購買保險須支付費用，因此，一份有足夠保額的保單便已符合需要。你必須根據你希望投保的事項作出決定。對於一般保險，你須考慮投保資產的價值、資產損毀令你蒙受的財務損失，以及該項資產的重置成本等。例如購買人壽保險，你須考慮萬一你不幸身故或傷病時，你所需供養的家人以及個人收入。」 「媽打」教路，在購買保險之前，可先問自己以下問題：你希望為誰或哪些資產提供保障？你希望就哪些風險投保？出現風險的可能性有多大，你可以紓緩這些風險嗎？如果出現風險，你和家人會發生甚麼情況，你會蒙受多大的經濟損失？保單費用是多少？就若干年期較長的保單而言，你可以負擔多少保費？ ●李麗娟小檔案 學歷：香港大學學士 事業： 1971年 香港政府行政主任（E.O.） 1972年 香港政府政務主任職系（A.O.） 1995年 政務總署署長 1997年 民政事務總署署長 2002年 民政事務局常任秘書長 2004年 首長級甲一級政務官 獎項： 2003年 抗SARS傑出獎 2006年 金紫荊星章 撰文：周劍琴
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