【理財個案】4年市況難測 儲定錢伺機買樓（鄺翠玲）

個案的主人翁－Tom（25歲）剛轉行，面對人生新挑戰的同時，也思考自己的人生大事 - 部署4年後（29歲）結婚及置業。儲蓄方面他已早早起步，結婚也準備一切從簡，但面對樓價卻不能掉以輕心！他是否需要調整理財計劃呢？首先我們看看他的財政狀況。

其他資產：強積金$10萬

已購保險：危疾及醫療

Tom期望4年後（29歲）可：

1.       結婚（預算開支$30萬）

2.       置業（面積500呎）

Tom沒有說明物業的目標價，但觀乎現時全港住宅物業平均呎價逾萬元（資料來源：2015年7月美聯「樓價走勢圖」），估計樓價也要$500萬。雖說4年內的變化很大，筆者也沒有水晶球作參考，我們就暫定$500萬為目標價吧。

 

要買樓上車，有以下先決條件：

1.       付得起（首期及其他費用） - 以40%首期來說，$500萬的首期為$200萬，印花稅為$15萬，另加代理佣金$5萬，共計$220萬，裝修費用不包括在內；

2.       供得起（按揭月供） - 以現時按揭批核條款來說（40%首期、2.15%年利率、30年還款期，並需通過壓力測試），他每月入息需增至$18,200才可，這意味著4年內Tom的平均年加薪率為3.3%，看來也不難達到，筆者希望他能繼續努力！

似乎最大考驗還是在首期。現時Tom有$65萬股票資產及$5萬現金，另每月$9,000盈餘，筆者建議仍維持這$5萬現金（換言之資產增值部分就只包含現時之股票資產及每月盈餘），因他也需要6個月支出（$42,000）作為流動儲備。但置業後每月需支付多約$7,500供款，現金儲備需增多$5萬（同樣是維持6個月的儲備），連同結婚預算開支的$30萬，4年內要滾存至$255萬，平均年回報需26%，就算在大牛市也很有難度，何況現時市況陰晴不定呢！

 

建議投資美元資產

回到較現實的情況，若平均年回報為9%，那便要約8年才能達到目標，當然若加薪後能同時增加儲蓄額，達標期有望可提前。在這裡筆者也提一提Tom，以現時投資市場形勢，香港、中國甚至整個亞洲區的負面消息較多，Tom大可放眼美國市場，既有加息憧憬，明年是大選年，預期經濟及投資氣氛也不會太差，也可選擇一些和經濟周期沒太大關係的版塊，例如公用股、健康護理股，波幅也遠較整體香港市場為低；況且人民幣貶值，引發一輪匯價波動，現時持美元資產較穩妥，心態上也要持盈保泰，因投資期較短，太進取的話可能出亂子，隨時得不償失！

不要忘記升職、加薪、跳槽等等也會令入息增加，因應當時的市況及按揭條款，樓價及首期要求也可能降低，但最重要的是要維持「先儲蓄、後消費」的模式，機會是留給有準備的人。

 

鄺翠玲（Jenny Kwong） CFP^CM

美聯金融集團高級副總裁 

Jenny是一名資深的金融服務理財策劃師，擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排，到定時監察進度、管理風險，提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

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