【理財個案】拒絕家人資助 孝順仔先還學費再置業（余淑穎）

Ricky你好！本人十分欣賞你雖然年紀輕，顧及家人經濟負擔之餘，也為自己的將來作打算，絕對是時下年輕人的好榜樣。我根據你現時的可負擔支出，及以照顧家人經濟和部署將來置業為大前提，作出以下的理財分析及建議，希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

現時每月財政分析

總收入：$12,000

家用：$2,000

交通費及膳食：$1,500

強積金供款：$600

其他消費：$1,400

儲蓄：可由$5,000提升至$6,500

 

Ricky的理財目標是在30歲前，買入$500萬之物業，本人認為以個人能力實踐是相當吃力的。

(1)  首期及未來供樓預算

月供金額必須一直保持在Ricky總收入的50%。雖然現時$400萬以下的物業，即使是單身人士，一般也可向銀行申請9成按揭，但按揭成數愈高，相對貸款金額也相應增大，對單身人士而言，能否通過銀行的壓力測試和獨力承擔日後長遠的供樓開支？

(2) 將來事業發展與收入增長

對於剛大學畢業的Ricky而言，剛投入社會工作，往後幾年可能是個人事業發展的摸索期，要逐年提升個人總收入，由現時每月$1.2萬至7年後（即上車前）提升至約$4.2萬，個人財政能力方可符合銀行要求，以面對日後的供樓開支，這相信需依賴Ricky對置業的渴求和堅持才能成事。

 

用7年時間儲蓄首期

任何時段人民幣均有隱藏的貶值風險。Ricky持有人民幣定期$3.5萬，但現時人民幣定存年息一般只得0.6%。如果相對購入匯率還有利潤的話，建議Ricky可將人民幣兌回港元，再加上現有之$10萬銀行存款一併投資。

我建議Ricky好好利用未來7年時間，以月供基金形式投資儲蓄。因Ricky希望歸還约$15萬大學學費給家人，所以首兩年的儲蓄金額不作投資，先全數歸還给家人。之後由第3年開始，以每兩年持續遞增的方式，去擴大儲蓄成果（下圖解說）。在投資分佈方面，其中80%可選擇風險偏低的定期高收息東南亞債券基金；餘下的20%可選擇現時增長平穩，但風險較高的美國藍籌股票基金。再加上現有約$14萬存款作一次性投資，若以年度平均4%回報來預算，預計7年後可運用的總資產約$96.7萬（$18.4萬+$78.3萬）。

 

漸進式儲蓄方法解說

 

購入$500萬單位的首期預算

樓價：$500萬

首期：$75萬（樓價的15%）….A

地產代理佣金：$5萬….B

印花稅：$15萬….C

置業支出總額：（A+B+C）=$95萬

 

按揭供款預算

按揭金額：$425萬

還款年期：30年

按揭利率：4%（預算7年後低幅度的加息情況）

每月供款：約$20,290

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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