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人沒有錢先需要買樓 靠手上現金 月製3萬收入 | 直債 | 債基 | 諗sir投資教室
【諗sir投資教室】讀者41歲，老婆37歲，兩人月薪分別約有3萬多元，有一個兩歲的兒子。手持物業市值625萬元，曾經加按物業；蟹貨股票價值7萬元；現金28萬元。讀者想請教諗sir，如何有效利用手上現金，每月產生3至5萬元現金流。
撰文：諗sir ｜圖片：新傳媒資料庫、unsplash、photoAC
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讀者想請教諗sir以下兩個問題：
題1.物業已過兩年罰息期，再加按好嗎？
題2.如何用手上現金，每月產生3至5萬元收入呢？
諗sir回答重點如下：
答1.如果現時跟著金管局指引去加按，一般銀行加按可以加到60%，安全係數幾高。
不要亂花費加按後取所獲的錢，用作收息或做定期，就算被call loan也不是世界未日。
答2.不用現金水平的人，應用不同方法達成同一個目標。
較為有錢的人，可用較為穩陣等方法； 資金較少的人，要採用較進取的方法。
流動資金只有100至300萬元的人：
不應投資值債，應投資債券基金，例如以美國國債和美金為主（套餐B），有12、13厘息，做盡槓桿有18厘息。
假設有250萬元資產，可放一半用作投資套餐B，另一半投資以美國公司債為主的套餐E，可隨時買入債基。
每月收息，平均收12.5厘息，一年收31萬元息，月入2.6至3萬元。債基風險是買股票的1/4。
流動資金有400至1,000萬元的人：
可投資直債，例如保誠、東亞和渣打也有發行直債，一般派息由6至8厘息，到期保本。
假設有600萬資產，分別購買保誠和渣打的直債，平均收息7厘息，一年收21萬元利息。
直債缺點：每半年或一年才派息一次。
另外，可投資債基，債基不是「穩坐釣魚船」，較為有錢的人可以投資「老豆之選」，即大部分購入A grade債，例如長實及和黃。
債基缺點：派息低，槓桿後收8厘息，以600萬計算，一年收48萬元息。
流動資金少於100萬元的人：
需要改變生活和消費習慣，同時可以考慮投資股票，可以留意股票相對大市的強弱度。
股票缺點：風險高，賺錢難度高。
第二，人沒有錢才真正需要買樓，利用物業按揭去借錢，在未來30年定額歸還，供樓愈供愈輕鬆。
想知更多諗sir的理財分析，請繼續收先以下影片
夫婦部署到泰國退休 將自住樓加按買債 賺15厘息
【理財個案】諗sir投資教室讀者與老公嚮往泰國的休閒節奏、便宜物價，以及高質素的醫療水平，打算8年後到泰國享受退休生活。諗sir教路，應如何利用現有資產，加按和購買直債、債基等，作好泰國退休部署。
撰文：Smart ED編採部 ｜圖片：uplash｜資料及影片：諗sir ( Homebloggerhk )
讀者計劃作出泰國退休部署
讀者47歲，老公56歲，兩人月薪均為HK$32,000。現居住在九龍區3房自住樓，樓齡14年，現值HK$12,600,000，月供HK$8,600，差HK$1,180,000就完成供款。
現有資產：
現金HK$1,800,000
股票現值HK$350,000
估計可取回強積金約HK$2,200,000
讀者泰國退休打算(一)
老公退休前把自住樓加按，把得到收益用作投資收息，例如購房套基金或ETF等，增加每月被動收入。
讀者泰國退休打算(二)
讀者退休時，把自住樓出租，以租養租，搬去泰國住。
讀者的泰國退休計劃可行
諗sir回答重點如下：
(一) 計劃沒有問題，最重要是讀者在年輕時買了樓，現值HK$12,600,000，差HK$1,180,000就供完，可以加按。諗sir建議讀者把供款年期加長，降低還款額。
(二) HK$12,600,000樓可以加按5成，計除HK$1,180,000結餘，可以套現約HK$5,120,000。
(三) 讀者擁有資金，不可以太進取，可用部分資金投資。大約用HK$1,560,000購買香港銀行直債，另外HK$3,500,000購買債基。
直債方面，例如選擇渣打、東亞和工商銀行的直債產品，渣打和東亞銀行，回報約4-5厘，桿杆回報可達7-8厘。HK$1,560,000收息收大約5厘的話，每月大約可有HK$7,000收入。
另外HK$3,500,000購買債基，可以分段投資，不要一次過買。可以考慮購買美國國債，或以美金為主的直債，桿杆回報息口可達15厘，最盡可達20厘。15厘每月派息，每月大約派HK$40,000。
(四) 建議讀者留一手，不要用盡有資金。
(五) 但這方法未必識合現時20多歲的年輕人，因為現時購入單位，將來未必保值。
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