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房價上漲速度快收入兩倍 「28/36規則」超強儲錢方法
【超強儲錢方法】在衣、食、住、行這四大支出上，無論你是租樓還是買樓，住屋方面都可能是你最大的開支。但是，房價上漲的速度是收入的兩倍，租金也在不斷上漲。AE暢銷書作者及AE財富管理的聯合創辦人David Bach表示，即使如此，都盡可能不要將超過35％的年度稅後收入用在住房方面的支出。
撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash ｜資料來源：CNBC MAKE IT
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David Bach在CNBC Make It的訪問中表示，目標應該是不超過三分之一的收入用在住房方面支出，在最理想情況下，它甚至應該佔更少。
如果你租樓，你要交一些必須的開支，如果你破壞了些物品也需付一些維修費。如果你是買樓，就包括其他費用，如抵押貸款利息、財產稅和裝修等。如果你想從總收入的角度思考問題，你的住房成本更加是不應該超過30%。
人們關注的另一個受歡迎的指導方針是「28/36規則」，意思即是規定你的每個月總支出，住宿費用不超過28％和總債務不超過36％，債務是包括住房、學生等其他債務貸款和汽車貸款。很多貸方使用此規則來評估你的借貸能力，如果你的債務與收入比率超過這些限制，你可能需要支付更高的利率，否則你可能根本無法獲得貸款。
雖然這些指導方針很有幫助，但每個人的財務狀況都不同。如果你沒有在娛樂或交通方面花費太多，那麼你的住房的支出可能會有更多上升空間。
David Bach 也提到，這真的取決於你住的地方。如果你住在一個大城市，可能無法將住房成本控制在30％或以下。例如：在紐約市，居民將近三分之二的收入用於租金，這通常是因為他們沒有其他選擇。
如果你希望提前退休或有其他雄心勃勃的儲蓄目標，在住屋方面，你需要有更低的支出。例如：芝加哥一對夫婦，他們通過不超過15％的收入用於住房，他們在一年內成功地有50,000美元的儲蓄。
要了解你可以承擔多少住房費用，請牢記以上這些準則，再查看你的預算並考慮你的長期儲蓄目標。
每個人的花費和目標都不一樣，要先了解自己的財政狀況，先記錄自己的支出，分析每個月花費在甚麼方面，再根據自己的儲蓄目標，訂立適合自己的計劃。
【儲錢方法】很多美國人都是在63歲退休。但是28歲的Sean 就計劃在37歲退休。當他25歲的時候，他的淨資產達到6位數字的美金，到了今天，他28歲，他的銀行存款超過25萬美元。
撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash ｜資料來源： CNBC Make it
全靠自己努力的儲錢方法
他在他的網誌 My Money Wizard上指，他沒有繼承遺產、沒有意外收穫，只有大量的儲蓄，基本投資。
他是一個金融機構的文員，而他的工資甚至幾乎不高於家庭收入中位數。
他在CNBC Make It的訪問中指出，他得到獎學金，在沒有債務下畢業。 他表示，因為這個原因，他有一個很好的開始。起步點的儲蓄已超過25,000美元。
不過，他要在不足十年的時間內退休，以下就是他如何實現這一目標的五個方法：
儲錢方法1：很早就開始儲蓄
他表示，他一直認為要為了有足夠的資金退休，要在經濟上獨立。
而他的祖父是改變了他的觀點，他根本不顯得富有。他撫養了五個孩子，他開著價值不超過五位數的舊車。
但是，他都設法節省了超過一百萬美元，這主要歸功於複利，可以導致你的財富好像滾雪球一樣愈來愈多。S
ean表示，他在23歲的時候，他得到第一份全職工作，開始認真地為退休儲蓄。如果他從未儲蓄或投入過一分錢，他計算出當他達到60歲左右的正常退休年齡時，他目前的儲蓄將增加到100多萬美元。
儲錢方法2：設定明確目標
Sean表示，Jacob Lund Fisker的書《Early Retirement Extreme》促使他有快些退休的想法，部分原因是書中指出不一定要成為一個千萬富翁才能早日安定下來。
Sean指他和大多數人一樣，以為他需要數百萬美元才可以退休。但是，作者證明退休所需的金額是可能遠遠低於你想像。
數百萬美元不是一個適合所有人的標準，這是取決於你花了多少錢和你日常的開支。
而且使用4％規則，這是一個有點爭議的公式，但有許多早期退休人員用這個公式知道要準備多少錢去退休。Sean 認為他需要75萬美元的儲蓄就可以舒適地退休。
儲錢方法3：監視著自己的開支
Sean會追蹤他花的錢。如果你們想提高儲蓄率或控制自己的財務狀況，監視自己的開支是任何人應該採取的第一步，他表示你只需追蹤你的消費，找出你的錢去哪裡。一旦你這樣做，你就會回頭查看你的賬單，看到你花費得最多在哪一方面。
他使用iPhone的Numbers這個應用程式記錄他的消費，但你都可以使用其他記錄消費的應用程式。
當他記錄所有費用時，他的儲蓄率自然會開始增加。
當他第一次開始跟蹤時，他節省了大約35％的收入。
隨著他越來越意識到自己的資金流向，他成為了一個更有意識和效率的消費者。今天，他已經可以預留出超過60％的收入。
儲錢方法4：儲蓄隨著收入增加
自2013年畢業以來，Sean的收入由每年50,000美元增加到約80,000美元。
但他開始賺更多錢，並不意味著他開始花更多錢，反而繼續增加儲蓄。
他表示，當你只是自動將這些增加的收入轉移到儲蓄時，你的生活就不會改變，所以你自然不會覺得自己在犧牲。
儲錢方法5：把固定支出控制好
Sean指出，他最節省金錢的兩個主要領域是住房和汽車支付。
他以13,000美元的現金購買了一輛汽車，這意味著他不需要支付任何車費。
至於住房，有一段時間，他曾經和女朋友分租，每月支付640美元。
在2017年購買房屋後，他們每人平均抵押貸款，每月支付約740美元。
通過低固定支出，Sean偶爾都會有揮霍。這是關鍵。他亦同意外出就餐和旅行讓他開心。他每個月在餐館花費150到200美元，他的雜項費用在每個月大概在400美元到1500美元之間，取決於他去旅行的費用。
他表示，他追求的是自由。他希望如果他想繼續工作，他可以繼續工作，他不希望他的餘生就坐沙灘渡過。
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