正視你的財務「末日時鐘」

只要有決心，你便可以啟動財務「末日時鐘」的回撥機制。

侵侵上場後繼續惹火，刺激科學家把「末日時鐘」一口氣校快半分鐘。你可能認為這個「末日時鐘」都係靠嚇，但如果你唔理會個人財務「末日時鐘」，你的身家就會陷入大危機。

理財午夜徵兆

「末日時鐘」有一堆頂尖科學家監察環球時局，再決定是否調校時鐘。至於個人財務「末日時鐘」，你亦可以按一些徵兆評估自己與財務大限的距離。

第一項徵兆是你揹著的債務種類，如果你只有一筆卡數，還可以專注去應付。當你同時揹著學生貸款、卡數及私人貸款時，不單令罰息倍增，三筆債加起來的每月還款額，更吸乾你每月現金流，直接縮窄你與財務大限的距離。

第二項徵兆是負債比率，你可能會反駁謂一些增長型企業負債比率甚高，只要自己有本事，負債比率高其實不成問題。但歷史告訴我們，不少高增長企業由於抵不住債務壓力由盛轉衰，更何況你的人工增幅百分比停留在個位數，你亦未必有本事爭取到年年升職，何來條件維持高負債的財務狀況。

第三項徵兆是還款期越來越長，債務重整必殺技之一是用長債換短債，但陷阱在於你完成這一步後又再次累積新債，當連續loop了幾次後，不單清債變得遙遙無期，長債與短債不斷滾存，更會加快財務「末日時鐘」的大限提早來臨。

啟動「末日時鐘」回撥機制

想回撥財務「末日時鐘」，治本之道離不開節流減債，要踏出第一步，你先要諗通以下兩大要點。

首先是學識借錢，外國有財務機構早前發表一項調查，邀請受訪女性為十位男生評分，接著調查員再披露這十位男生的欠債情況讓受訪者調整評分。結果發現男生的卡數或買車貸款等消費型債務會壓低評分，相反學生貸款影響則較輕微。女性關注對象的消費型欠債點出了一個道理，借錢要睇用途，借錢買樓、進修屬於用得其所，但借錢消費就等於不斷消耗原本不屬於你的資金，了解這事實後，你便會明白應該盡量用自己錢審慎消費。

其次是改變生活方式，現代人品味先決，但不論你是文青派或潮流派，品味都需要資本支持。不惜一切維持品味生活，很容易墜入借貸渡日陷阱。如果你發現品味生活是影響你個人信貸的元兇，你應該認真在品味與財力上作一平衡，努力篩走一些不必要的品味開支如品酒、做Gym會籍，之後你便會發現每月現金流將變得鬆動，有更大空間加快減債速度，回撥財務「末日時鐘」的死線。