【理財個案】一家三口變四口 如何解決兩房不夠住？（余淑穎）

個案主角：陳先生（39歲）和太太（30歲）月入7.3萬元，二人育有一名孩子，現居於已供滿之兩房物業，市值約750萬元。

理財目標：由於第二名孩子即將出生，現有兩房物業不夠用，他們想知應該換／轉租三房物業。此外，他們想為退休籌謀，想知投資或保險應該怎樣安排。

陳太妳好！本人因應妳家庭的經濟狀況和現有需要，作出以下的理財方案，希望能助妳早日達成目標和安享無憂的退休生活！本人絕對諒解陳太一家更換3房物業的逼切性，但基於以下3大因素，我並不贊成陳太馬上換樓！

首先看看他們的收支及資產負債表：

現有醫療保障不足

陳太現時的家庭收支現金流，在扣除總開支後尚餘26,000元。但在總開支中，家庭保障方面尚有不足之處，例如欠缺各家庭成員的醫療保障、夫婦二人的稅務儲備和兒女的教育儲蓄。

可能陳氏夫婦現時工作的公司有提供家庭醫療保險，但全數賠償的醫療保險，能保障家庭成員當遇上任何意外和頑疾時，能得到全面的醫療保障，和避免用盡所有家庭儲備來應付龐大的醫療開支。

現時市場上一些全面的醫療保障，以全家2大2小來預算，亞洲地區每年各人有10,000,000元的保障額，墊底醫療費為每人每年20,000元，合共全家4個成員的每月保費約為1,600元。

子女養育開支有增無減

在子女成長過程中，不論是嬰孩、幼兒、小學、中學或大學階段，為培育他／她的天賦才能，都有機會衍生不同類型的成長開支。陳太已有一個7歲的小孩，相信已進入小學階段，不論是興趣班或在學術方面也有持續及長期的負擔！而第二名小孩的來臨，在歡欣喜悅的背後也隱藏著各種各樣的開支。

現時的物價和她首名兒女出生時相比，相信已提高不少，所以不能忽視日後家庭儲備及開支會相應增加的可能性。但基於子女教育是長遠的，我建議陳太先為兩名子女的升學教育每月儲備4,000元，可考慮現時坊間一些富彈性的子女教育基金計劃，每年平均回報約為4.5厘。

先租後換更為妥當

新生命的來臨意味着未來家庭開支將會提升，兩位小孩仍在成長及求學階段，而陳太現時的現金儲備，只能應付6個月的家庭總開支，在理財儲備的角度尚算健康。但若想運用這筆儲備來作首期開支，便喪失了家庭開支儲備的保障！

有見及此，我建議陳太在小孩學校的附近，尋找3房單位租住，以方便照顧，並盡量控制每月租金支出在28,000元或以下，然後將現有的兩房單位放租。在租金收入方面，若為市區兩房單位，應可以16,000至20,000元左右放租。建議在住屋支出上，盡量控制在10,000元以內。

現時陳太的每月現金流剩餘26,000元，在減去租住開支的10,000後，我建議她將每月餘下的16,000元分成3份來儲蓄，分別為將來購置3房的首期儲備（10,000元）、子女教育基金儲備（4,000元）和另加全面性醫療保險（約1,600元）。 至於每月10,000元的首期儲蓄，可選擇一些每月派息的美元高收益債券，因這類投資較為彈性及可每月收息，較適合正努力儲蓄靜待適當時機換3房單位的陳太。而在4年後，當第二名子女也入讀幼稚園時，可按當時的家庭考慮和子女的升學需要來入市，比現時馬上換樓更為適合！

總結

因現時儲備資產仍需努力，同時家庭成員增加令總家庭開支上升，相信退休儲備需留待換3房後再作打算，始終有子女的家庭在理財策劃上要顧及的層面較多。陳太可找專業的理財顧問作詳細分析，以更切合個人及家庭需要。

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）