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【理財個案】三口之家 勿用盡積蓄上車(曾少雄)

讀者Candy和丈夫今年分別44歲和55歲,二人從事文職工作,育有一名11歲的女兒,女兒現就讀政府津貼學校。假設二人提供之月入並未扣除強積金,則扣除強積金供款後,家庭的總收入為$42,750左右。而在扣除所有必要開支後,家庭每月總盈餘約為$9,000

資產方面,Candy持有$70萬現金及$20萬股票,一份3年後可取回$30萬的保險儲蓄。丈夫則有約$300萬現金。二人並沒有提供風險接受水平以供參考。他們現時沒有擁有任何車輛及物業,希望買入2房單位而不用供樓,想知道這個目標是否可行。

 

兩房首期雜費預$350

即使筆者不願,也不得要向Candy老實說句,想買入2房單房位而不用供樓是不可能的。因為夫婦二人現時手上可動用的流動現金及股票總和只有$390萬,這筆資金絕對不足以應付樓價、印花稅、律師費和地產代理佣金等,更不用說其他意想不到的額外開支,例如裝修和添置新家具等。正所謂「細屋搬大屋,唔見一籮穀」,一次過把全部儲蓄用盡是十分危險的,萬一有甚麼突發事情需要動用資金就麻煩了。

筆者建議Candy夫婦以一個較為合理的上車盤作參考。假設一個2房單位,價值$450萬,因丈夫已經55歲,筆者建議他們作一個10年期、30%按揭成數的安排。這樣的話,他們在置業時需要支付$315萬的首期,$27萬的從價印花稅,$45,000的地產代理佣金,合共$346.5萬。以按揭利率2.5%來計算,每月供款大約是$12,726。這數目和他們現時的租屋開支相若,故此,在這種安排下應不會對他們的家庭做成額外的壓力。

除了置業安排之外,Candy和丈夫也應該為將來退休作好準備。基於他們年齡的考慮,筆者不建議他們作高風險投資,他們可以動用每月盈餘預備退休,夫婦二人各$4,000作投資安排,到65歲退休時,生活質素便有所保證。

 

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

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電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

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