【理財個案】三口之家 勿用盡積蓄上車（曾少雄）

讀者Candy和丈夫今年分別44歲和55歲，二人從事文職工作，育有一名11歲的女兒，女兒現就讀政府津貼學校。假設二人提供之月入並未扣除強積金，則扣除強積金供款後，家庭的總收入為$42,750左右。而在扣除所有必要開支後，家庭每月總盈餘約為$9,000。

資產方面，Candy持有$70萬現金及$20萬股票，一份3年後可取回$30萬的保險儲蓄。丈夫則有約$300萬現金。二人並沒有提供風險接受水平以供參考。他們現時沒有擁有任何車輛及物業，希望買入2房單位而不用供樓，想知道這個目標是否可行。

 

兩房首期雜費預$350萬

即使筆者不願，也不得要向Candy老實說句，想買入2房單房位而不用供樓是不可能的。因為夫婦二人現時手上可動用的流動現金及股票總和只有$390萬，這筆資金絕對不足以應付樓價、印花稅、律師費和地產代理佣金等，更不用說其他意想不到的額外開支，例如裝修和添置新家具等。正所謂「細屋搬大屋，唔見一籮穀」，一次過把全部儲蓄用盡是十分危險的，萬一有甚麼突發事情需要動用資金就麻煩了。

筆者建議Candy夫婦以一個較為合理的上車盤作參考。假設一個2房單位，價值$450萬，因丈夫已經55歲，筆者建議他們作一個10年期、30%按揭成數的安排。這樣的話，他們在置業時需要支付$315萬的首期，$27萬的從價印花稅，$45,000的地產代理佣金，合共$346.5萬。以按揭利率2.5%來計算，每月供款大約是$12,726。這數目和他們現時的租屋開支相若，故此，在這種安排下應不會對他們的家庭做成額外的壓力。

除了置業安排之外，Candy和丈夫也應該為將來退休作好準備。基於他們年齡的考慮，筆者不建議他們作高風險投資，他們可以動用每月盈餘預備退休，夫婦二人各$4,000作投資安排，到65歲退休時，生活質素便有所保證。

 

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

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