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【理財個案】借錢投資 是否諗得過?(余淑穎)

個案主角:林小姐,28歲,從事銷售工作,現欠兩筆銀行貸款,共約10萬元

理財目標:想10年後在香港置業,現在應先還錢,還是先投資?

林小姐你好!本人十分欣賞你及早為將來置業及退休作打算,絕對是時下年輕人的好榜樣。我根據你現時的可負擔支出,以部署置業為大前提,作出以下的理財分析及建議,希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

現時個人每月收入財政分析

總收入:19,190元(已扣除強積金)

家用:4,650元

交通費:550元

個人消費:2,000元

危疾+儲蓄保險費:1,900元

月供股票:1,500元

內地物業按揭:3,000元

信用卡分期貸款:1,775+3,120=4,925元

每月可儲蓄餘額:總收入-所有支出=665元

 

了解貸款目的

在每一次申請貸款前,必須了解和考慮以下4個重點:

  • 貸款的目的
  • 貸款的息口計算(實際年利率)
  • 自己可承擔的還款年期
  • 貸款對個人理財或增值是否有益處等

現今銀行和財務公司為吸引客戶申請貸款真是各出其謀,例如在廣告或其他宣傳品中標榜低息、免手續費、利息回贈、免入息資料或特快批核等等。但正所謂「世界上沒有免費午餐」,最重要的是自己想清楚貸款的目的,究竟是為了加大投資本金,還是清還過度消費、處理投資失利,或幫朋友或家人處理財務需要?最糟糕的是自己理財不善,用新貸還舊債,最終加大貸款成本,造成惡性循環,後果真是不堪設想!

其實借貸並不一定是壞事,只要你有一定的理財能力,不胡亂花錢來消費和投資,好好平衡自己的還款能力和年期來承擔貸款。若你的貸款利息可以在穩定而較低風險的投資回報下抵銷,相信有限度的借貸也可提升投資者的財富增值能力!

至於林小姐的情況是吃力,但也應盡快待貸款期滿,同時不要再作不必要的新貸款申請,才可為退休及財富增值作準備。而現時手持的8.4萬現金,當中的5.3萬元可考慮將新貸款先清還(因較後的貸款年利率約為8.3%,比最初的3年期貸款利率為高),但事前必須清楚了解會否牽涉額外的利息或手續費開支,及林小姐的現金儲備需要!

 

如何儲蓄首期

林小姐的理財目標是能買入現時市值約500萬元的物業,本人認為現在言之過早,但定下目標,努力儲蓄也是應有的置業態度!

1. 林小姐要以總收入的40-50%來儲蓄首期。雖然現時400萬元以下的物業,即使是單身人士,一般也可向銀行申請9成按揭。但按揭成數愈高,貸款金額愈大,對單身人士而言,能否通過銀行的壓力測試,和獨力承擔日後長遠的供樓開支?

2. 往後幾年是林小姐個人事業的增長期,她要續年提升個人總收入,至8年後(即上車前)達4.2萬元左右,方可合乎銀行要求的個人財務能力,以面對日後的供樓開支。這需要依賴林小姐對置業的渴求和堅持!

 

購入500萬元單位的首期安排

樓價:500萬元

首期:100萬元(樓價的20%)…A

地產代理佣金:5萬元…B

印花稅:15萬元…C

置業支出總額:(A+B+C)=120萬元

按揭供款預算

按揭金額:400萬元

還款年期:30年

按揭利率:4%(預算8年後低幅度的加息情況)

每月供款:約21,500元(包括318元按揭保險費)

 

至於如何能達至退休後財務自由,相信要視乎林小姐置業後,按照當時的個人財務狀況再策劃退休方案。

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)

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