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【理財個案】儲蓄三招 可以退休無憂(余淑穎)

余淑穎

【理財個案】儲蓄三招 可以退休無憂

歐小姐你好!我根據你現時的可負擔支出,和部署將來置業的目標,作出以下的理財分析及建議,希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

1)    現時個人每月收入財政分析

總收入:$30,000

家用:$8,000

日常開支:$4,000

現時保險供款:$3,600

每月可儲蓄餘額:總收入-所有支出= $14,400 à可儲蓄作首期之作
 

2)    置業部署安排

歐小姐的理財目標是在兩年內購置約$300萬的上車盤,本人認為以歐小姐現時的經濟和資產狀況是可行的。首先必須在兩年內努力儲蓄首期,在以上個人收入財政分析中,預算現時每月可儲蓄首期約$14,400。但考慮到在儲蓄期內,她可能需要負擔保險開支,而其她支出亦會隨通脹增加,所以先調低她首年每月可儲蓄本金為$13,000

在投資分佈上其中70%可選擇風險偏低的定期收息歐洲國家債券基金,或東南亞地區與通脹掛鈎的政府債券基金(以美元為計算單位);餘下的30%可選擇現時市場成熟但風險較高的醫藥健康護理相關股票基金。若以年度平均回報6%來推算,再加上現時持有的現金和股票合共約$38萬,預期年後合共可儲蓄約$76萬作置業首期。

 

3)    購入一個$300萬單位之首期預算安排

樓價:$300

首期:$60萬(樓價的15%….A

地產代理佣金:$3…..B

印花稅:$4.5….C

置業支出總額:(A+B+C=$67.5
 

按揭供款預算安排

按揭金額:$245萬(已包括按揭保險費)

還款年期:25

按揭利率:3.5%(預算4年後低幅度的加息情況)

每月供款:$12,265

 

4退休的財務需要預算

小姐希望60歲退休,預算退休生活開支為每月約$15,000。假設年均通脹率為3%,現時$15,000的生活費開支,在30年後,約相等於$36,400的將來價值。同時需假設這筆經濟支出,在退休後維持35年作預算。



5如何儲蓄以達成退休目標

我建議小姐在兩年後完婚和置業後,看看能否將現時母親持有的物業放租,以補貼當時大部份的供樓按揭開支。而在退休安排上,可選擇沒有投資成份的年金儲蓄計劃,以每月固定儲蓄$125年(300期),合共本金$300萬。現時市場上有一些保本年金計劃可供選擇,保證每年利息達4-5%。在小姐供完全期本金和年滿55歲後,可以選擇隨時提取全數本金加利息,或用每年年金方式提取所需生活費直至100歲。

例子:以每年平均回報4.5%計算,月供$125年年金計劃,到60歲時預算每月可提取約$3.7萬的生活費直至100歲,或全數提取約$697萬。再加上強積金回報以每年平均4%預計,35年後可儲蓄約$250萬。而現時擁有的兩份儲蓄人壽保險,到65歲期滿合共可兌現約$120萬,相信足夠歐小姐的退休支出需要。

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

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