【理財個案】尚欠卡數 望5年結婚買樓（曾少雄）

林先生今年24歲，現職紀律部隊，現在每月平均收入為$20,275，在扣除強積金和其他必要開支後，每月剩餘大約$7,000可作其他用途。雖然林先生每月需還$1,000的信用卡數，但餘額將於2016年6月13日全數清還，所以這筆支出將不在此作考慮。由於林先生需要清還信用卡數，現未有任何現金儲備及其他資產在手。他可承受的風險水平是低至中。

林先生的理財目標是在3至5年内為結婚及置業首期作準備，同時林先生希望多些了解哪些類型的投資會比較適合他，和有助他達成目標。

 

「上車」要通過壓力測試

以一個$350萬的上車盤為例，考慮到各種按揭上的限制，例如，金管局對於新做按揭的壓力測試，倘林先生敘做八成按揭（60%為一按，20%為二按），每月最低入息要求為$27,026。如樓價或按揭成數更高，壓力測試的每月最低入息要求將更高。

 

換句話說，林先生在5年內要將每月收入由現時約$2萬增加至壓力測試所要求的$27,026，而在這段時間，林先生還需儲蓄$70萬以支付首期。現時林先生每月約有$7,000盈餘，如需在5年時間內，將資產累積及增長至$70萬的首期目標，所要求的每年回報率絕對不少。

 

保險計劃需定時檢討

基於以上的分折，筆者認為，較適合林先生的其中一種投資是投資相連保險。因為投資相連保險可以發揮平均成本法和組合理論的威力，有助降低投資波動的風險及提高潛在回報。而且現在市場上有一些投資相連保險計劃，會因應投資金額及年期，提供額外之基金單位分配。隨著時間累積和複式效應的關係，這些額外的基金分配，可讓林先生更有效達成置業目標。

筆者在此溫馨提示林先生，結婚所需的資金，可能需要另一半共同努力。而林先生在每月$1,000保險中，雖已包括住院現金保險、醫療保險、人身意外保險、嚴重疾病保險及人壽保障，但在人生不同的階段中，各項保障額也需要因應實際情況而作出適當調整。

 

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

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