【理財個案】年輕公務員儲錢上車 有冇優勢？（余淑穎）

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）

理財個案 － KAKA

Kaka年紀輕輕已為自己的將來置業及退休打算，絕對是時下年青人的好榜樣。根據你現時的財務狀況及未來目標，現作出了以下理財分析及建議：

Kaka是現職公務員，在公立醫院的優惠已比一般市民多。但若果Kaka還擔心醫療等侯時間，應該考慮投保在市場上一些百份百全數賠償的醫療保障計劃。Kaka才24歲，身體理應相當健康，可選擇現時沒有墊底費要求的醫保，月費約為$900，若選擇需承擔$32,000墊底費要求的醫保月費可減至約為$500。至於有否需要加大基本危疾保額，便要根據Kaka的個人狀況再提供建議。

置業部署安排

Kaka的理財目標是在30歲左右能買入九龍中樂富區買入300-350呎的物業，現時市值约為$400-430萬元左右。本人認為以個人能力來說，實踐雖可行但相當吃力。第一、首期的預備金額，必須一直保持在Kaka總收入的40-50%，雖然現時400萬以下的物業，即使是單身人士也可以向一般銀行申請9成按揭，但按揭成數越高，相對貸款金額也相應增大，對單身人士而言，能否通過銀行的壓力測試和獨力承擔日後長遠的供樓開支？

第二、Kaka的事業發展與個人總收入的增長，對於剛投身社會工作的Kaka而言，往後的幾年工作可能是發展個人事業的摸索期，要逐年提升個人總收入，由現時月薪1.68萬元提升至７年後上車時約$3.7萬月入，方可符合銀行對個人財務能力要求提供按揭，能否做到相當依賴Kaka對置業的渴求和堅持！

如何配置現有資產及運用未來7年時間儲蓄首期？

首先Kaka現時持有市值8.3萬元的股票，若希望尋求較低價格風險波幅的話，可選擇香港本土公共事務藍籌股票，一些較優資的藍籌股票可提供較穩定收股息作資產增值。

此外我建議Kaka可好好利用未來7年時間，以月供基金形式投資儲蓄。每兩年持續遞增的漸進式方法去擴大儲蓄成果（下表解說），在投資風險上可選擇50％偏低風險的國家通脹掛鉤基金，30%選擇美元高息債券基金而餘下的20%便可選擇有平穩增長但較高風險的美國藍籌股票基金作投資。月供投資儲蓄再加上現有约17.5萬元存款，若以年度平均5%回報來預算，預計到7年後資產可提升至約$109萬元。

解說漸進式儲蓄方法

儲蓄年期	每月儲蓄金額	合共本金（元）	7年後預算總計（元）
首1-2年	$7,000 x 24個月	16.8萬	22.4萬
3-4年	$8,000 x 24個月	19.2萬	23.2萬
5-7年	$10,000 x 36個月	36萬	38.7萬
		總計	84.3萬

購入一個430萬元單位首期預算安排

樓價：430萬元

首期：86萬元 (樓價的15％) ….A

地產代理佣金：4.3萬元 …..B

印花稅：12萬元….C

置業支出總額：(A+B+C) = $102.3萬元

按揭供款預算安排

按揭金額：344萬元

還款年期：30年

按揭利率：4％ (預算7年後低幅度的加息情況下)

每月供款：約$18,500 (包括$292按揭保險費)

至於如何能達至退休後財務自由，相信要視乎Kaka置業上車後，按照當時個人財務狀況再策劃退休方案。

 

  美聯金融集團高級副總裁余淑穎