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【理財個案】年輕公務員儲錢上車 有冇優勢?(余淑穎)

余淑穎
Yahoo財經
【理財個案】年輕公務員儲錢上車 有冇優勢?(余淑穎)

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)

理財個案 - KAKA

Kaka年紀輕輕已為自己的將來置業及退休打算,絕對是時下年青人的好榜樣。根據你現時的財務狀況及未來目標,現作出了以下理財分析及建議:

Kaka是現職公務員,在公立醫院的優惠已比一般市民多。但若果Kaka還擔心醫療等侯時間,應該考慮投保在市場上一些百份百全數賠償的醫療保障計劃。Kaka才24歲,身體理應相當健康,可選擇現時沒有墊底費要求的醫保,月費約為$900,若選擇需承擔$32,000墊底費要求的醫保月費可減至約為$500。至於有否需要加大基本危疾保額,便要根據Kaka的個人狀況再提供建議。

置業部署安排

Kaka的理財目標是在30歲左右能買入九龍中樂富區買入300-350呎的物業,現時市值约為$400-430萬元左右。本人認為以個人能力來說,實踐雖可行但相當吃力。第一、首期的預備金額,必須一直保持在Kaka總收入的40-50%雖然現時400萬以下的物業,即使是單身人士也可以向一般銀行申請9成按揭,但按揭成數越高,相對貸款金額也相應增大,對單身人士而言,能否通過銀行的壓力測試和獨力承擔日後長遠的供樓開支?

第二、Kaka的事業發展與個人總收入的增長,對於剛投身社會工作的Kaka而言,往後的幾年工作可能是發展個人事業的摸索期,要逐年提升個人總收入,由現時月薪1.68萬元提升至7年後上車時約$3.7萬月入,方可符合銀行對個人財務能力要求提供按揭,能否做到相當依賴Kaka對置業的渴求和堅持!

如何配置現有資產及運用未來7年時間儲蓄首期?

首先Kaka現時持有市值8.3萬元的股票,若希望尋求較低價格風險波幅的話,可選擇香港本土公共事務藍籌股票,一些較優資的藍籌股票可提供較穩定收股息作資產增值。

此外我建議Kaka可好好利用未來7年時間,以月供基金形式投資儲蓄。每兩年持續遞增的漸進式方法去擴大儲蓄成果(下表解說),在投資風險上可選擇50%偏低風險的國家通脹掛鉤基金,30%選擇美元高息債券基金而餘下的20%便可選擇有平穩增長但較高風險的美國藍籌股票基金作投資。月供投資儲蓄再加上現有约17.5萬元存款,若以年度平均5%回報來預算,預計到7年後資產可提升至約$109萬元。

解說漸進式儲蓄方法

儲蓄年期

每月儲蓄金額

合共本金(元)

7年後預算總計(元)

1-2

$7,000 x 24個月

16.8

22.4

3-4

$8,000 x 24個月

19.2

23.2

5-7

$10,000 x 36個月

36

38.7

 

 

總計

84.3

購入一個430萬元單位首期預算安排

樓價:430萬元

首期:86萬元 (樓價的15) ….A

地產代理佣金:4.3萬元 …..B

印花稅:12萬元….C

置業支出總額:(A+B+C) = $102.3萬元

按揭供款預算安排

按揭金額:344萬元

還款年期:30

按揭利率:4 (預算7年後低幅度的加息情況下)

每月供款:約$18,500 (包括$292按揭保險費)

至於如何能達至退休後財務自由,相信要視乎Kaka置業上車後,按照當時個人財務狀況再策劃退休方案。

 

  美聯金融集團高級副總裁余淑穎