香港股市已收市

【理財個案】打工月入1.5萬 如何儲15萬結婚(曾少雄)

曾少雄
Yahoo財經

【理財個案】打工月入1.5如何儲15萬結婚

讀者陳先生今年27歲,於工程公司工作,現在每月平均收入為$15,000。他相當勤力,兼職工作可為他帶來每月額外收入大約$3,400,因此每月總收入為大約$18,400。在扣除強積金供款後,每月之淨收入逾$17,000

在扣除每月平均支出後,陳先生每月的淨盈餘大約為$8,000。他現時擁有$12,000資產,但並沒有提及是哪一類別的資產。

陳先生表示自己可承受的風險水平為高,這也十分正常,因為他相當年輕。而他的理財目標,是在30歲前可儲蓄到$10萬至$15萬作結婚用途。

 

時間短的投資選擇

以陳先生現時的淨盈餘來看,要儲到這筆$10萬到$15萬的結婚開支絕對不成問題。他只要把每月的一半盈餘,即大約$4,000元儲起來,3年後,即使是零增長,也有大約$14萬。但3年的投資時間實在太短,除了作股票投資之外,看不出有甚麼好選擇。可是股票市場現時十分波動,而且陳先生工作也十分繁忙,筆者建議他把這一半盈餘放到銀行,簡單儲蓄留來準備結婚好了。筆者深信如何處理及部署餘下的盈餘,才是今次討論的焦點所在。

陳先生現時27歲,這麼年輕,正是為將來的財務負擔作部署的理想時間。所謂的財務負擔風險,指的是退休及嚴重疾病所帶的財務壓力。而這兩方面,從陳先生所提供的資料顯示,他並沒有為這方面作任何安排。

首先,陳先生可考慮把餘下盈餘的一半,即$2,000,作一個年金的安排去對沖退休所產生的財務風險。年金的好處在於不論外圍經濟情況如何,都會為退休提供一筆穩定的現金流,這樣陳先生於退休時就可以安枕無憂。

陳先生要盡量選擇一些特別的年金計劃。怎樣特別呢?首先,有一些年金計劃會為投保者所投入的金額提供最少回報率保證,去確保財富有必然的增長,以為將來退休所需提供強大的現金流支援,這樣陳先生將來便可專心享受人生了。再者,一些年金計劃的年金部分,容許計劃持有人去世的時候,轉給配偶繼續接收那些現金流。這樣當百年歸老的時候,便不需擔心自己所愛的人的生活了。陳先生應留意為伴侶作好安排,也是結婚承諾的一部分。

 

理想組合應包含保障

至於餘下的$2,000,陳先生可作長期的投資相連計劃安排,建立一個年回報大約為9%的基金組合,目標創造財富。因為陳先生相對年輕及可承受較高風險,所以基金組合可以進取一點。投資相連保險的好處是,透過平均成本法拉勻基金的平均買入成本,減少市場波幅所帶來的影響;並可透過調節基金組合的成分,降低潛在風險,爭取較高回報,發揮組合理論的神髓。

最後,陳先生應考慮購買一份新一代嚴重疾病保險。這是一份進可攻退可守的保險,倘他不幸患上嚴重疾病,就不用擔心需負擔一大筆醫療費用。如果他在特定年歲內一直沒有理賠,投入的保費加上所產生的紅利,於保單取消時可以全數取回,這樣便可無後顧之憂。

陳先生可以聯絡專業的獨立理財顧問作更進一步的深入瞭解。

 

曾少雄

美聯金融集團高級經理

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。


 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com