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【理財個案】有樓在手 下一步應該要...(曾少雄)

曾少雄
Yahoo財經
【理財個案】有樓在手 下一步應該要...(曾少雄)

個案主角:葉先生,38歲,工程品質控制員

目標:月入不穩定,短期搬家需要預留裝修開支,長期則欲建立明確理財方向

 

讀者葉先生來信,希望了解一下他的理財方向,其財務狀況已表列如上,但要注意的主要有兩點:一是葉先生的收入不穩定,筆者傾向較保守以2.5萬元及最高開支1.7萬元處理,每月淨盈餘為8,000元。二是他在天水圍持有一個約值250萬元的單位正處於按揭供款中,由於沒有提供更進一步的資料如每月供款及供款年期等等,因此先略過這部分資產,但以他持有50萬元的現金儲備來看,加上有家人可以提供的後備資金作緊急之用,短期要動用20萬30萬元來裝修家居,對他並不會構成壓力。

另外,葉先生手上持有的股票種類以藍籌股及ibond推斷,他屬保守型投資者,加上收入不穩定特性,他並不適合過於進取的理財安排。

現時最為逼切的裝修費用,可以透過手上50萬現金使用,長遠來說,筆者覺得葉先生在其他範疇上的安排更為重要。首先,小朋友將來的教育開支是走不了的,因為香港的中小學是免費的,所以重點應放在讀大學時的龐大開支上,因此筆者建議葉先生在每月盈餘中撥出2000元安排一份教育基金儲蓄保險,以市面上其中一家美國保險公司所提供的教育教育基金儲蓄保險作為參考,每月2000元供款,一直供到小朋友19歲為止,未來可連續4年每年可以提供10萬元給孩子作將來大學的支,足以完成了大學本科的課程。屆時,拿了40萬之後,這個教育教育基金儲蓄保險仍然有21萬的現金價值。就算小朋友將來是讀六年的醫科也沒有問題。無論如何,這教育教育基金儲蓄保險會提供足夠的金錢給小朋友將來的教育所需。

同時,葉先生應該為自己及太太的將來生活開支需要作保障,特別是退休之後的生活安排。這個不容看小,因為現在的人會越來越長壽。所以,筆者建議葉氏夫婦每人各從盈餘中動用2000元,即合共4000元,供一個20年期的年金計劃。當葉先生到65歲時,每年可以得到74600元的現金收入直到百年歸老。

除此以外,葉先生和葉太太該把剩下的其他每月盈餘安排一項嚴重疾病的醫療保險,那麼葉先生和葉太太的可見財務風險應該已經被對沖下去了。當葉先生搬到天水圍的新居之後,旺角的單位可以騰空出來作為收租之用。葉先生可把那些租金收入安排一項投資相連的計劃,令葉先生的整體財務安排更上一層樓。

美聯金融集團高級經理曾少雄

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)

 

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    AASTOCKS4 小時前

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    《航運指標》波羅的海乾散貨運指數升0.7%

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