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【理財個案】為病妻孭起全家開支(余淑穎)

陳生陳太,你好!本人因應你們現時的經濟狀況,作出以下的理財分析,希望能協助你們早日策劃生育、置業和退休的需要

一個妥善和周詳的家庭理財計劃,置業項目固之然重要,但同時也需要顧及子女日後成長教育開支、薪俸稅務、人壽保險、家庭醫療及入息保障的安排。

 

退休前還清物業貸款

陳生希望能購入$600萬物業有兩大重點要留意的。

1.    壓力測試

基於$600萬的物業,一般可向銀行申請6成按揭,將現時按揭息率+3%作壓力測試,若供款只佔貸款申請人的總收入50%或以下的話,壓力測試便能通過,以現時陳氏夫婦的總收入計算是可以通過壓力測試的。

2.    供樓負擔

10年後陳太先退休,陳氏夫婦的總收入將銳減40%,陳生必須在未來日子大幅提高家庭總收入,才可平衡供樓開支(還需預算即將進入加息周期)和其他家庭支出。建議陳生目標儲備設定為當時收入的6倍,以面對突發的財務周轉、轉職或創業所帶來的潛在風險。

 

購入一個600萬元單位首期預算安排

樓價:$600

首期:$240萬(樓價的40%….A

地產代理佣金:$6…..B

印花稅:$18….C

置業支出總額:(A+B+C=$264

(註當然你可以選擇減少首期支出至樓價的30%以下,但要留意同時會提高每月按揭供款開支,和附加額外的按揭保險費用開支)

 

按揭供款預算安排

按揭金額:$600

還款年期:20年(因陳生計劃在60歲退休,這裡預設供樓開支可在退休前完成)

按揭利率:2.3%

每月供款:$18,728

 

置業資產配置

陳氏夫婦現時的每月可儲蓄餘額:總收入-供養父母-日常開支-薪俸稅儲備(佔總收入17%=$33,100

相信儲蓄一年後($33,100x12=$40萬)再加上現有的$220萬資產(若決定短期內置業,建議將手持股票變現,避免投資風險),相信可以在明年底達成購入$600萬物業的目標。

 

置業和生育後的現金流預算

陳氏夫婦總收入:$70,000

雙方父母家用:$15,000

日常開支$10,000(已包括所有保險費用)

薪俸稅儲備:($70,000x17%=$11,900

子女日常開支$5,000

每月按揭供款:$18,728

傭平均每月開支$6,000(包括每月工資和飲食交通費,兩年期的代理合約、機票和保險費)

預算現金流結餘:總收入-總開支=$3,372

 

理財計劃要隨機應變
以現時陳氏夫婦的經濟狀況,大約每月$25,000雙方父母家用+日常支出+保險)的支出是生活所需。假設加上每年平均有3%通脹,23年後在陳生60歲時,$25,000便會相等於當時大約$49,400。若要好好規劃退休生活,必須多了解日後的家庭經濟狀況和變化,才可進一步作全面和多角度的理財分析。                          

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

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