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【理財個案】結婚置業本錢 問家人借愈少愈好(鄺翠玲)

利小姐(25歲)和男朋友希望:

  • 2年後結婚,預算是$15-20
  • $400萬以下物業婚後自住,若資金不足可向家人借(愈少愈好)

現時兩人沒有採用特別的投資或理財方法,怎樣才能令以上目標在2年內達成呢?首先看看她的財政狀況:

男朋友收入利小姐與一樣,不過沒有兼職。

*即合共每月$14,000

風險承受水平:中

 

若是購買物業,應顧及首期相關開支及每月供款的可行性。二人每月現時基本收入約共$36,000(銀行批核按揭是計算未扣減強積金前的收入,但兼職未必能計算在內),若以90%按揭(即最少首期的方案)、30年供款、3%年息計算,最高可承擔的樓價約為$350萬,首期及相關支出約$46萬,每月供款$13,800。現時二人每月儲蓄$14,000,和這供款額相近,技術上可行性較高,餘下來的問題便是日後的總資產能否同時處理結婚、置業兩大項目,如不足夠,需要向家人商借多少。

 

結婚置業預算$66

筆者暫假設利小姐的結婚預算是$20萬,即結婚、置業總資產需$66萬,以目前每月$14,000儲蓄額計算,總本金是$417,000,若以中度風險投資增值(年回報6%),2年後可增值至約$45萬,和目標還有$21萬距離!

利小姐可能有點迷惘,$41萬多的本金,兩年內只能增值多8%$45萬?!當中主要原因有二:

1)投資時間只有短短兩年,市場上任何不明朗因素也會增添變數,心態上亦應「持盈保泰」;

2)沒有任何投資經驗,可選擇項目相對較少,但假以時日,投資經驗增多,投資組合可較多元化。

那現時投資組合可以怎樣部署?首先現有$81,000資產,可分為兩部分:一份購入公用股、收租股等較穩定項目,另一份購入環球投資級別企券基金,爭取穩定派息之餘,更可涉足國際市場,分散風險。至於每月$14,000儲蓄,可使用沒年期限制的基金平台,利用月供基金模式,以平均成本法減低風險。項目方面可以環球藍籌股票基金(70%)為主軸,配以環球投資級別企業債券(30%)提供穩定收息。由於投資期只有2年,筆者建議利小姐每半年檢視組合,至1年半時可開始分段沽貨,盡量減低在最後關頭可能出現的問題。

 

看到這裡,利小姐應心裡有數要向家人借多少錢,既然希望借得愈少愈好,筆者有幾個建議:

1)利小姐可建議男朋友也找份兼職,增加收入,日後要借的金額有望減低;

2)借錢後怎樣還才是最大的考慮!結婚後自己家庭亦有一定支出,連同按揭、個人支出、娘家的家用、以至向家人還款等等,都需要重新規劃,希望她倆可和家人多溝通,避免不必要的誤會。

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

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