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【理財個案】繁忙半工讀生 如何投資圓置業夢(鄺翠玲)

Apple28歲)期望35歲時能置業、結婚,但有感現時儲蓄有限,更仍有3年才畢業(現正半工讀),學費支出亦是不可少的開支,究竟她能否如願呢?就讓我們先看看她的收支及資產情況 :

#半年繳$12,000,現時暫停供款,34歲時期滿。

Apple3個目標/疑問 :

1. 是否應繼續供滿現有的投資相連保險,還是置之不理呢?

2. 投資方面有甚麼選擇

3. 想35置業是否困難?又怎樣兼顧裝修及結婚的目標

首先筆者留意到Apple的流動資產($3萬以下)不足,沒有足夠儲備支持半年生活費$8,850×6=$53,100),建議將未來6個月盈餘($3,975×6=$23,850)先儲蓄在銀行活期戶口作為現金儲備,自己建造安全網。

 

疑問(1 : 是否應繼續供滿現有的投資相連保險,還是置之不理呢?

既然Apple每月約有$4,000盈餘,筆者認Apple大可在儲滿現金儲備後,重新啟動復供這保險,並轉為月供$2,000,透過平均成本法降低風險,亦減低現金流在每半年少了一大截的壓力。另外,要這類保險發揮最大效力,就是持續供款,減低成本。筆者更建議Apple和理財顧問多溝通,定期檢視投資表現。

 

至於其餘的盈餘(約$2,000),可選用沒年期的月供基金平台,增強資金的流動性。

 

疑問(2 : 投資方面有甚麼選擇

Apple可選環球股票基金及美國房產信託基金。此類投資項目的風險相比港股或新興市場股票基金為低,尤合Apple這類公私兩忙、風險承受能力較低的投資者。

 

疑問(3 : 35置業是否困難?又怎樣兼顧裝修及結婚的目標?

我們先看看Apple可累積到多少資產以現時情況推論,每月約有$4,000盈餘作儲蓄,至畢業後(3年後)每月盈餘可增至約$4,8007年下來的總儲蓄額約$35萬,以中度風險承受能力平均年回報6%計算,至35歲時(即7年後,投資年期6.5年),資產(不計在銀行活期的現金儲備)總值可滾存至$50萬:

*6個月不投放

^投連險期滿後,全部儲蓄投放在月供基金平台

 

總結

要達成置業、裝修和結婚3個目標,筆者建議Apple和另一半多協商,因 :

・假設上車盤樓價$300萬,資產額只能付10%首期,連同其他相關費用,第一桶金約需$38萬;若敍造30年按揭,以2.5%年息計算,每月供款約$11,000,最低月薪要求約$29,000,相比現時月薪及盈餘(即可用作供樓的資金)仍有很大距離(平均每年加薪幅度需有12%),有很大機會需合二人之力才可達到

裝修費用豐儉由人,基本的家具、電器可在$5萬內添置,連同基本裝修可預留$10

結婚費用亦是豐儉由人,若酒席、註冊、拍攝、禮金等大數是由男方支付,那Apple可預留$3萬作自己「裝身」費用

 

整體來說,總資產需求共約$51萬,和日後預計資產總值相距不遠,若能二人合力,情況更樂觀!

另外,Apple在畢業後,事業應有更可觀的發展,日後加薪幅度亦未包括在這裡,筆者建議她定期檢視情況,增加儲蓄額,成功機會定會大增。

 

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

 

 

 

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