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【理財個案】讀MBA欠債40萬 幾時先可以買樓?(鄺翠玲)

鄺翠玲
Yahoo財經
【理財個案】MBA欠債40幾時先可以買樓?

李氏夫婦和很多香港人有類近的理財目標,就是「儲彈藥先置業、後安穩退休」,但5年內仍要償還$39萬學費負債,擔心影響大計。李先生有以下理財目標/疑問:

  1. 3-5年為限,應如何配置現有資產及儲蓄首期?有甚麼方法可以用最短的時間去儲蓄首期?(買基金是否可行?)
  2. 有學費負債,在未還清學費前,是不是上車無望?
  3. 如何為退休做準備?

 

就讓我們先看看收支負債情況:

1:為簡化分析,將年終雙糧花紅以平均值顯示

2:李先生尚欠31期,李太尚欠60

3薪俸稅估算只計算基本免稅額,如有其他免稅額,盈餘可增多

 

首先筆者留意到李先生現有資產不多(嚴格來說是負資產),而且需預留6個月生活費$43,000×6=$25作現金儲備,由於現時只有$20萬現金,所以李先生應把首4個月盈餘放進銀行活期戶口,之後才進行投資增值。

 

先留儲備再投資

 

投資策略方面,月供基金是最有效方法之一,李先生可選用沒年期的基金儲蓄平台,因應現時環球投資氣候及其中等風險承受能力,筆者建議選擇美國大藍籌股票基金70%、配合環球投資級別企業債券30%,以平均成本法減低風險。

 

在時間進程上,大概是這樣的

 

14個月全部盈餘放進現金儲備,不投資

531個月每月盈餘$13,000投放在月供基金見下文詳述策略

3260個月因李先生還清學費負債,每月儲蓄增多逾$4,000$17,000

 

若每月平均年回報6%5年後這筆儲蓄可增至$96萬。

 

供樓要預差餉地租

 

要購買$400萬樓價之物業,最低要是一成首期、30年按揭,首筆資金包括印花稅、地產佣金等共需$53萬,若按揭年利率為2.5%的話,每月供款額約$14,800,最低月薪約需$39,000,符合家庭入息及盈餘要求。但李先生需留意供樓額較現時租金為高,更要預留差餉、地租及管理費等支出,所以每月整體支出約$18,000。由於預計李先生「上車」已38歲(5年後),65歲退休時仍有3年未供滿,餘額約$51萬須由退休金支付。

 

至於是否在還清負債前「上車無望」?如果是向金融機構借貸,在審批按揭時極有可能令「可供款收入」減少,況且在未來31個月所的還款額逾$8,000,是月薪的16%,對現金流有一定的影響在其後的29個月,如有足夠首期資金,或有機會提早「上車」。再者,首期資金需要$53萬,以上述時間進程計算,要40個月才達成,所以是有機會提早「上車」的。

 

夫婦倆需千萬元退休

 

最後是退休策劃- 主力是強積金和本身積蓄。假設兩人在世時每月退休費用需$18,000,由於女士平均壽命較男士長5年而李太年長1歲,在最後4年的每月退休費用可減至$12,000。以平均通脹3%計算,李先生及太太的總退休金共$854萬,連同尚欠的$51萬按揭餘額,夫婦倆應在退休前預備$905萬。

 

假設強積金每年平均年回報4%,至65歳退休時可滾存至$600至於積蓄方面,筆者建議李先生在儲夠首期彈藥後便開始行動,在扣減每月供樓、差管等開支$18,000後,兩夫婦每月盈餘仍有約$2萬。如果他們能繼續儲蓄至此投資平台,至64歲時可滾存$1,700萬,若只每月儲蓄$1萬,仍可滾存$986萬,連同強積金,相信退休生活不成問題。

 

投資表現可跌可升,過去表現並不代表將來表現,請李先生和投資顧問多溝通、多瞭解。

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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