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【理財個案】5年目標:還債增家用 結婚儲首期(鄺翠玲)

T先生(27歲,電腦程式編寫員)早年因投資失利,欠下20萬元銀行貸款,未來一年仍需每月還款$9,000,自此對股票投資卻步,但仍希望能達成自己的理財目標:

1.       5年內為結婚及置業首期作準備,目標為300-400方呎單位

2.       由於父母快將退休,要部署肩負日後多給家用

3.       在預備父母退休金時,有甚麼注意事項

先看看T先生財政狀況:

 1:待還清債項後會逐步增加家用至$8,000每月盈餘亦相應調整(假設收入不變):

 2積金$5

 女朋友剛畢業,每月收入$11,000盈餘$2,000

 

置業兩大要素是:(1)是否有第一桶金支付首期等開支;(2)每月供款是否負擔得起。T先生的情況是現時儲蓄不多、一年後付清貸款後要增加家用,令每月儲蓄額及日後的最高供款額減低。假設樓價為$350萬,以5年後每月盈餘$7,875計算,在現時批核樓按條件來説,T先生只可借$190萬,即是説要付$160萬首期,看來置業是有點遙遠(5年內總儲蓄僅約$50萬)!當然筆者沒有計算5年內的加薪幅度和日後太太會否合力供樓,在這時最重要的就是儘快清還債項,加薪時亦請加大儲蓄額,積蓄多一點,日後置業靈活度可增強。

T先生有數個置業目標地區,基於預計資金較少,筆者建議多留意區內居屋單位,或較近郊地區以減低財政壓力。在此做一個小預算:若能付2成首期(第一桶金約$81萬),年利率2.5%30年按揭的話,每月供款約$11,300,較5年後盈餘額多$3,500,相信是有機會達到的!

 

一朝被蛇咬 十年怕草繩?

T先生有提及結婚目標,但沒提及預算及相關計劃,由於他未來盈餘已全部用來還債、增家用、儲首期,所以筆者建議T先生可邀請女朋友一起規劃,如撥出其$2,000儲蓄作結婚儲備,5年下來資金亦有$12萬。由於女朋友剛畢業,沒有積蓄,亦沒提及投資風險承受能力,建議暫時放在銀行活期再作打算。

筆者亦留意到T先的現金只有$3萬,而現時每月支出(連還債)需$2萬多,不符合需有6個月支出作現金儲備的安全網(不還債的後果是相當嚴重的!),所以建議未來一年將每月盈餘(共$36,000)暫放進銀行活期,待還清債項再作投資。

T先生現時不敢再投資股票,相信是因為之前傷得太深,作為局外人,筆者認為他嚴守以下規條,以增值為投資目標仍是可取的:

l  不作槓桿投資

l  不以借貸作投資本金

l  力(金額及風險承受能力)而為,「止蝕唔止賺」

l  作好風險管理

 

執筆時英國脱歐成事實,短期內環球市場極度波動,T先生在此時應減低所持基金的風險,如轉入環球高投資級別債券。1年後亦可使用沒年期的月供基金平台,增強本身靈活度。

由於T先生只有$50萬的危疾保險,若有不測,父母日後生計可能後影響,建議T先生增購20年期定期壽險($150萬保額),每月保費只需$120

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

 美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

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