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【理財個案】60、70後澳洲移民夫婦 持600萬元資產想回流(曾少雄)

個案主角:Fiona(44歲)和丈夫(53歲),10多年前已在澳洲定居和工作,目前二人之年收入合共約67萬港元。他們在澳洲擁有自住物業,市值約85萬澳元,已還清按揭,另兩年後可有現金10萬澳元和公積金13萬澳元,上述資產合共約603萬港元。此外,他們在港島南區擁有一市值580萬元的兩房居屋單位,亦已完成按揭供款,現由Fiona的媽媽一人居住。

理財目標:打算兩年後回流香港,回港之後會找一些較為輕鬆的工作,並與Fiona的媽媽在南區的居屋同住。他們表明對股票和基金投資沒有興趣,亦不放心把澳洲的物業放租,打算在回港前把物業賣掉。基於上述考慮,他們想知道在回港後是否有足夠的資金維持生活。

(資料圖片)

讀者Fiona(44歲)和丈夫(53歲),在10多年前已定居澳洲,現打算兩年後回流香港。他們在澳洲有工作,年薪分別5萬澳元(約27.9萬港元)及7萬澳元(約39.1萬港元),合共約67萬港元。他們於澳洲的物業已完成供款,市值大約85萬澳元,另兩年後可有現金10萬澳元和公積金13萬澳元。上述物業、現金和公積金共108澳元(約603萬港元)。此外,他們在港島南區擁有一市值580萬元的兩房居屋單位,亦已完成按揭供款,現由Fiona的媽媽一人居住。

他們計劃兩年後回流香港定居,回港之後會與Fiona的媽媽在南區的居屋同住。Fiona表示,他們對股票和基金投資沒有興趣,亦不放心把澳洲的物業放租,打算在回港前把物業賣掉。至於回港之後,夫婦二人會找一些較為輕鬆的工作。基於上述考慮,Fiona想知道當二人回港時,是否有足夠的資金維持生活。

日常開支多寡 取決於生活質素

Fiona小姐問到,她和丈夫回港後有沒有足夠的金錢去應付日常開支,其實這個問題真的很難回答。答案可以是「可以」,也同時可以是「不可以」,這需要視乎他們要求的生活水平來決定。

筆者認識一些朋友,月入大約10萬港元,但開支十分大,對生活品質的要求亦非常高,導致每月入不敷支。同時也有一些朋友,月入只有1.8萬港元,但足夠一家三口簡單快樂的生活。

所以,同一數額的收入,是否足以維持生活,完全取決於當事人的選擇。但有一項原則,筆者相信是一定正確的,就是每當我們需要用錢的時候,誠實的問自己「這次消費是必須的或只是想要的」,這樣用錢就會健康得多。

就Fiona的個案,有一點是教人羨慕的,就是當他們回港後可以選擇和親人在自置的南區居屋居住,而單位已完成按揭供款。故此,居住開支不再是他們的考慮要素。

或許這樣看吧,當Fiona和丈夫回港後,他們的每月收入應可維持現時在澳洲的水平。二人現時的年薪折合約67萬港元,即月薪平均約5.6萬港元,筆者相信他們不難在香港賺取這個數額的收入。

居港開支靠打工和年金支撐

於筆者的角度來看,Fiona和丈夫回港定居後的每月收入(即現金流入),可由兩部分組成:

第一,是工作所帶來的薪金收入。由於Fiona透露他們回港後仍會找一些輕鬆的工作去做。這點筆者是同意的,首先兩年後他們分別只是46和55歲,若果完全不工作,將會失去精神寄託和人生目標,相信很快會悶到有抑鬱症!再者,若果缺乏這部分由工作所產生的資金流入,她們便不可能維持與澳洲相約的收入。以現在香港的工資水平來說,她們隨意找一份輕鬆的工作,合共賺取每月31,000港元的薪金收入,應該沒有甚麼難度。這點大家應該都同意吧?

第二,是依靠有效的資產投資,去產生被動現金流。所謂被動現金流,就是不需要付出努力去工作,僅靠有效的資產投資,去自動產生所需的現金收入。持有收租物業便是一個最佳例子,物業就是資產,租金收入就是被動現金流。除了投資物業,由於Fiona明確表示不喜歡投資股票和基金,筆者建議她的另一個選擇可以是「即享年金」。

55歲起提取年金收入

當夫婦二人在兩年後從澳洲回流返港時,可以把現金、物業套現後所得的資金和公積金,折合約603萬港元,投資於一個「即享年金」計劃內。建議這個「即享年金」計劃由Fiona的丈夫作為受保人,因為即享年金的年齡要求是由55歲起。由於其時Fiona的丈夫已經55歲,他們便可即時收取每月24,835.28元的現金收入。這一筆由年金所產生的被動收入,加上之前提及,由他們輕鬆工作所賺取的31,000元,合共為5.58萬元,和他們現時在澳洲的每月收入差不多,理論上可維持和現時差不多的生活水平。

即使他們選擇回港後完全不工作,基於沒有居住的開支負擔,這份「即享年金」所提供的每月24,835.28元,仍足夠支持他們在香港擁有基本的生活水平。同時筆者建議這個「即享年金」計劃應附設一個特別功能,就是當受保人去世,這筆年金的三分之二金額可以轉移給受保人的配偶,直至其也百年歸老為止。這樣的話,兩個人的終身現金需要也可以被照顧到。有關計劃詳情,可向專業的獨立理財顧問查詢。

 

美聯金融集團高級經理 曾少雄

 

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