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【理財進行式】出糧轉倉切忌貪粒糖

新年前後係轉工旺季,唔少人趁返新工會順便轉出糧戶口賺優惠,不過策動時只著眼於優惠,你可能會墜入「贏粒糖」陷阱。

揀出糧戶口三大標準

從銀行角度睇,只要利誘打工仔開立出糧戶口,便可以為日後的信用卡、稅貸、私人信貸甚至買樓按揭等生意舖路,所以每逢年頭銀行都會積極提供開立出糧戶口優惠。今年各大銀行拋出的出糧戶口優惠包括現金回贈、里數獎賞及積分獎賞。不過考慮出糧轉倉及揀戶口,你須要留心三大標準。

一是你公司的往來銀行,近年企業對不同銀行戶口出糧的「同步率」已大提升,但有不少公司仍有先後之分,與公司使用同一銀行戶口出糧當然可以即日過數,但使用其他銀行就有機會遲一日甚至兩、三日。如果你長年有月尾乾塘問題,為了優惠衝動轉倉,便可能在月頭有一、兩日陷入荷包真空難題。

二是銀行基本優勢,轉會優惠只是甜頭,銀行提供的利息、服務水平才是長遠影響你理財質素的關鍵。例如活期或定期利率跑輸同業,但貸款利息又高過市價,都會增加你儲蓄及借貸的成本。又例如網上服務經常死機,電話理財服務按十鍵十多次才找到客戶服務員,這都會大大增加你的理財難度。

三是人事問題,即使你在大企業工作,亦要留心不要得罪會計及人事部同事,如果你工作的係中小企,更可能係由同一位「阿姐」兼任會計及人事大員。如果你轉新工為了出糧戶口優惠,刻意選用公司往來銀行以外的銀行戶口出糧,或有機會增加「阿姐」工作量,為此與阿姐結怨蝕底的只係你。即使你在大企業工作,為了賺優惠填寫「更改自動轉賬支薪戶口」,都有機會收到人事部同事來電或電郵「關注」,假如你應對態度欠佳,結果轉倉風波鬧到去你的上司處,你便可能因為賺少許甜頭而錯失升職機會。

打工仔轉出糧戶口,並不能單純考慮轉倉甜頭。

證券戶口宜分開處理

當然有不少打工仔為遷就公司,轉工後到公司往來銀行開立出糧戶口,開戶時少不免遇到銀行職員建議增設證券戶口,這時候或會想到不如將用開的證券戶口移植過來。

考慮這一步,重點並非在於化繁為簡,而是你用開的證券戶口有沒有問題。最基本當然係落盤網頁流暢度及易用度,或是否只限在某些系統才用得到。另外要留意證券戶口有沒有提供沽貨逃生門選項,例如近期港股大跌,散戶既想逃生又對持有愛股未死心,便可以運用雙向沽盤,只要在開市前設定限價、止蝕價及最低沽出價及沽盤有效期,即使大跌市當日未能沽貨逃生,過幾日大市反彈,你亦可以自動把握出貨獲利機會。

把證券戶口獨立運作還有一個好處,你可以把證券戶口當作儲蓄戶口,由於要另外處理提款指示,你存入資本到證券戶口,減少「挪用」機會。所以如果你正在使用的證券戶口好使好用,便毋須為轉而轉令自己添煩添亂。