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【移民理財】想移民,應該如何處理危疾保單?

不少港人都有購買危疾保險以備不時之需,打算移民的話應該如何處理危疾保單呢?今集香港財務策劃師學會董事會成員及會員服務委員會主席余碩衡博士會為大家講解處理危疾保單的注意事項,亦會淺談移民後危疾保單的常見問題。

危疾保單如何處理?有什麼需要留意?

危疾保險都是全球通用,意思即是無論你身在何方,只要附合保單上的危疾定義和保障條款,都可以獲得賠償,所以不需要急於退保。

居住地變更切記要申報

移民之後,由於居住地已經改變,保險公司會認為風險已經不同,你的保單好有可能不獲賠償。保險公司根據一份居住地指引(Residential guideline) 而去判斷你的保單會否需要增加保費或是保障是否全面。所以,移民之前,必須要向保險公司主動申報居住地已經改變。一般保險公司會有三個反應:

1. 移居地的風險跟香港相約,所以保費及保障維持不變。

2. 移居地的風險比香港高,保險公司要求你額外繳交保費,行內俗稱加Loading,即是加保費,加保費後保障可以維持不變。

3. 因移居地已不再是香港,保險公司會直接中止保單。

提早退保宜審慎,會有損失及「買唔返」

現時終身危疾保單一般都有現金價值及紅利,提早退保會有損失。

另外貿然退保,若健康情況出現改變,尤其現在疫情嚴峻,未必再能受保或有exclusion (即有一些疾病不再受保)。

移民後危疾保險常見問題

1. 危疾定義需要由註冊醫生證明確診。若不是中英文語言的地方,客戶有需要找當地律師或領事館翻譯。

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2. 英國的醫療是醫藥分家,藥費不論在香港及英國本地的醫療保都未必是受保範圍。危疾保險可以彌補藥費不足。

3. 如移民英國,危疾賠償不用繳交英國稅。

港險條件相對吸引

余碩衡博士指香港是全球最長壽的地方,而保費是基於當地人的平均壽命及發病率計算,所以香港保單的保費及回報率較很多國家都有吸引力。另外,香港是一個世界金融中心、投資渠道多元化,對於一些有分紅的危疾保單,回報往往亦會較好。有意移民的朋友,最好在離港前重新檢視自己的保單組合,完善自己的保障,在外國亦可活得安心。

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