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【移民理財】移民後要應付遺產稅,香港有物業點算好?

上集香港財務策劃師學會董事會成員及會員服務委員會主席余碩衡博士分享了用定期壽險處理移民後遺產稅的問題,今集余碩衡博士會和大家分享如何利用信託和終身人壽保險處理移民後遺產稅的問題。

若安排妥當,將大部分資產轉移至信託,可以規避大部分遺產稅。但最大問題是香港人最主要的資產是房地產,而大部分香港人都是以個人名義持有物業的,若把房產轉移至非香港公司成立的海外信託公司要繳納15%從價印花稅及15%買家印花稅,總數需要繳交30%的稅款。若要一筆過繳納樓價30%稅金,絕大部分人都不會選擇這樣做,余碩衡博士認為較可行的方法還是購買終身壽險準備稅金。

現時市場上有很多類型的終身壽險,包括傳統儲蓄分紅險、投資相連壽險、萬用壽險等等。供款年期也千變萬化,有繳至終身供款期,甚至是彈性供款,隨時也可停供。余碩衡博士提醒大家購買人壽保險時要注意以下4點:

1) 保費與保額的槓桿比率是多少

2) 留意保證和紅利回報率有多少

3) 健康與財務核保的要求情況

4) 留意這份保單保額是否終生受用

(萬用壽險保額有機會因投資回報、保單結構等因素導致保額遞減,甚至乎斷單。)

另外,余碩衡博士指市場流行把物業加按套現做保費融資購買終身人壽保險。即是加按套現購買一些金融工具,例如債券賺取息差,一方面能清還樓宇供款,餘下的款項可購買人壽保險,做到「零保費」效果去繳付遺產稅。

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