【精明理財】慎選家居保 小保費 大幫忙
在芸芸眾多保險中,家居保險保費相對較廉,一年保費不過千元,不少業主也輕視其重要性,以為單單保障家中財物,作用不大。雖然家居保費低微,遇起事上來卻有大幫忙。譬如居所鋁窗飛脫墜下擊傷途人,或是爆水喉浸壞電梯,賠償金額動輒數以十萬計,家居保裏的「第三者責任」保險隨時是你的救命草。本刊比較了多間保險公司的「入門版」家居保險,比較其保障項目及保額,無論業主或租客,一份廉宜的家居保更令人安居樂業。
不少業主也輕視了家居保險的重要性,原來少少一份家居保,一年保費低至數百元起,保障卻涵蓋失竊、水管爆裂、颱風、爆竊等意外引致的財物、裝修甚至短暫搬遷的損失。同時,家居進行小型工程如裝修、翻新時發生事故,亦有保障。不少家居保更會提供24小時家居支援服務,如開鎖、電工、冷氣維修等。
更重要的是,市面上大部分家居保也包括「第三者責任」,保障牽涉到引致第三者訴訟之賠償。倘若鋁窗鬆脫墮樓擊中途人,傷者的醫療費用或其後的法律訴訟,均獲保障。
兼保個人財物損失
資深物業投資者財叔每買入一個單位,也即時投保家居保險。他說,有朋友簽訂臨時買賣合約後,單位爆水喉,浸壞了大廈電梯,需負責約30萬元的電梯維修費。原來簽訂臨約後,該單位發生任何事故而招致的第三者責任,新業主已經要「上身」。若他簽臨約後已投保,便可從家居保的「第三者責任」獲賠。
各家居保險一般設有總保障額,入門版的保障總額,一般為30萬或50萬元。其下再細分家居財物、貴重財物,逐件設有保障額及分項的賠償上限。舉例豐銀行提供的家居萬全保(計劃A),保障總額為40萬元,家居財物如遭意外遺失或損毀,每項物件最高賠償5萬元;貴重物品每項3,000元,每次最高賠10萬元。
同時,各保險計劃亦設有個人財物保障,即在居所以外有財物、金錢、信用卡或證件損失,家居保險亦有賠償,一般為千餘元。
前述提到很重要的「第三者責任」,大部分「入門級」保單的保障額普遍也高達500萬元,惟滙豐產品計劃A僅400萬元。
保費方面,家居保險的保費大多以住所建築面積計價,以700平方呎為例,一年保費由800多元至1000多元不等。另外,保單一般設有墊底費(或稱「自負額」)。若家居財物損毀或損失,投保人需墊底自付一部分費用,其後超出的金額才由保險公司賠償。
樓齡太高或不受保
同時要注意,樓齡太舊或不受保,如藍十字承保樓齡在30年以上物業需核保,三井住友則只受理40年以下的物業,中銀保險對樓齡40年以上的物業條款另議。至於居於村屋或獨立屋,有個別保險公司如三井住友並不承保。即使承保,保費也較高,如藍十字保險的計劃I,獨立房子、半獨立屋或村屋,一年保費1280元,比其他樓宇一年保費680元,差不多貴一倍。另外,由自然損耗或折舊、潮濕、霉菌、鐵鏽、蟲害等引致的損失或損毀,保險大多不予賠償。最後,即使租客或公屋租戶亦可投保,既保障個人財物,在租約上列明須負責的固定裝置如因疏忽受損亦有保障。
撰文:葉卓偉