【退休部署】退休地圖壓力測試

大台播放退休概念旅遊節目，單睇洪永城介紹似乎很吸引，但唔想成為超齡移民苦主，你應該先通過退休移民壓力測試。

「三無」老人風險
洪永城的發現其實不是新事物，人口老化問題領先亞洲的日本，當地長者二十年前已積極研究移居海外的另類地點，泰國便是熱門選擇之一。

這班日本長者當初單純因為門檻低、物價平移居泰國，部分長者會選擇用積蓄租樓，但後來因為患病消耗大半積蓄，很快便陷入無錢、無物業「雙無」困境。更嚴重是這些長者又與日本家人斷絕通訊，最後成為恍似被遺棄在海外，無錢、無物業、無家的「三無」老人。

想降低成為海外「三無」風險，你先要通過第一關壓力測試，便是在海外生活的本事。能夠用英語溝通固然是基本條件，另一關是身處異地的心理狀況，如果你每次到海外旅行，每天都精神繃緊，超過五日就想快點回港，其實退休後移居海外，反而會成為你的壓力來源。

計算被動收入
大台節目介紹的退休勝地，必定提及二、三百萬便可以移居當地，但要留意這條數只是搞生意、買樓、存款換取居留資格的入場費，所以你還要計算日常生活費及醫療費用，加起來購買退休地圖代價可能急升至四、五百萬。

當然你又會想到移居海外地後，可以在當地做小生意，又或上網繼續接香港job賺錢，不過做生意未必穩賺，在物價平又悠閒的地區搞生意，較大機會是日日不發市，未賺到生活費就已經不斷消耗老本。至於上網接Job，不少地區仍停留在慢速上網階段，如果你選擇移居上網慢活地區，這個算盤亦打不響。

你計算移居海外成本時，亦不能忽略被動式收入。七、八十後打工仔面對的事實是，當供樓已消耗你大半收入後，要儲蓄過百萬退休資本是高難度任務。但原來有樓揸手的打工仔，退休後亦有機會享有雙重被動式收入。

一是大家都聽過的逆按揭，只要把物業申請安老按揭，就可以按月領取年金收入。二是長者生活津貼，由於長生津設有資產審查，不少年輕打工仔以為有資產就沒有長生津。然而真相是你有樓又有逆按揭仍符合資格申領長生津。參考長生津遊戲規則，自住物業及逆按揭每月收入，都不會納入資產及收入計算範圍，如果你與配偶資產不超過499,000元，每月收入不超過12,620元，仍符合申領每月2,565元長生津資格，夫婦二人加起來便高達5130，加上逆按揭年金，每月便可以賺取約一萬元被動式收入。

但如果你啟動退休地圖移居海外，你便會失去申領長生津資格，加上長生津資產不會計算保險計劃現金值，你亦可以放心繼續購買醫保對沖醫療開支。所以壓力測試應包括負擔能力及潛在收入，一旦發現退休後留港較著數，你便可以放心把退休地圖放在一邊了。