【精明理財】善用公司醫保 平買貴Plan

本港人口老化，公立醫院經常大排長龍，私家醫院服務需求日增，加上醫療及藥物費用也愈來愈昂貴。不少打工仔依賴公司提供的醫療保險，賠償額普遍有限，遇上大病不夠賠，投保人往往要自掏腰包。原來，只適當利用公司醫保，每日額外付出數元，已可大幅提升自己的醫療保障額。

友邦香港及澳門業務策略 及市場策劃總經理謝佩蘭直言，公司團體醫療往往只能賠償約70%醫療費用，保障並不全面，加上近年香港的醫療通脹很高，她引用政府統計處數字，2007至 2014年，醫療費增幅為25%，藥費增幅37%。她建議打工仔先了解公司的醫保計劃保障了哪些項目，若負擔能力足夠，再額外另添保障。想在公司的團體醫保之上增添保障，本刊從坊間保險產品中整理出三大選擇。

選擇1 Top-up補公司醫保不足

坊間保險公司大多有提供「Topup」、又稱「保上保」的醫療保險，專為補足公司醫療保險而設。若公司醫保不足賠償整筆醫療費，「Top-up」醫保會賠償超出費用的80%或90%金額。

從事保險業30年的獨立保險顧問吳澤偉認為，職場新鮮人最適合選用「Top-up」醫保，因愈年輕、這類醫保愈抵買。他舉例，24歲打工仔選用保柏的「智康健醫療保障計劃」，每年455元、即每日約1.3元，已經得到私家醫院大房的住院保障，賠償額為80%，每年最高賠償18萬元。

善用墊底費配合公司醫保

這些計劃一般設有「墊底費」（或稱「自付額」），即指投保人在每宗賠償中，先要支付該「墊底費」金額，保險公司只賠償扣除「墊底費」後的醫療開支。「墊底 費」愈高、保費愈低。以保柏的「Top-up」計劃為例，「墊底費」為3萬元，吳澤偉指「墊底費」一般可用公司的團體醫保賠償支付，「以一個普通中型手術 為例，手術費、住院費等公司醫保一般可索賠3萬元。」若手術費用合共5萬元，投保人先從公司醫保獲得3萬元賠償，其後2萬元便由「Top-up」醫保賠 償，如保柏賠償額為80%，即1.6萬元（2萬元×80%），投保人最後只需支付4000元費用。

他認為，「Top-up」醫保的保費較標準計劃普遍便宜三分之二，若投保人從公司離職，「Top-up」醫保亦可轉換至標準計劃。當投保人購買其他公司醫保，以往病歷有機會不獲受保，相反從「Top-up」轉成標準計劃則仍受保。

選擇「Top-up」3要點

1. 打工仔可先查清楚公司團體保險的保障額，再決定「Top-up」的墊底費水平。

2. 留意公司醫保的保障水平，如公司醫保只保障入住私家醫院大房，「Top-up」亦應選擇同等水平計劃。吳澤偉解釋：「如公司只保障入住大房，選擇入住『二等房』只獲50%（住院費）賠償。」

3. 留意「Top-up」保險公司的標準計劃保障範圍，因打工仔將來離職或退休，一般會轉換至標準計劃，作為終生保險計劃，要「上心」一些。

選擇2 「全數醫保」保障最全

若希望在公司醫保外獲得更全面的醫療保障，多家保險公司均有「全數醫保」提供，賣點是住院、手術、門診等費用不設保障額上限，可獲全數賠償。這類醫保障既然如此全面，費用也自然相當高昂。不過若選用有「墊底費」的「全數醫保」，就可降低每年保費。

以宏利的「晉領醫療保障」的標準計劃（只保障亞洲地區）為例，35歲投保人全年保費為9,439元。但該他認為，「Top-up」醫保的保費較標準計劃普遍 便宜三分之二，若投保人從公司離職，「Top-up」醫保亦可轉換至標準計劃。當投保人購買其他公司醫保，以往病歷有機會不獲受保，相反從「Top- up」轉成標準計劃則仍受保。計劃亦提供8,000元或22,800元兩種「墊底費」，同為35歲投保，前者一年保費可降至7,183元，後者保費更降至 5,390元，較沒有「墊底費」分別便宜24%及43%。

「全數保障」索償或需審批

這類醫保同樣可利用公司醫保的賠償支付「墊底費」，卻獲得更全面的「全數保障」。吳澤偉指，「全數保障」的確很吸引，但要留意保單條款，有的保險公司會指定投保人選用特定醫療機構才享「全數保障」，非指定的醫療機構的開支需經審批，有機會不作「全數保障」。

記者又比較了友邦及安盛2間公司，其中友邦每年最高可賠1000萬元，若選用2.5萬元「墊底費」，35歲人士一年保費為5,120元。安盛的同類計劃，每年保障上限為500萬元，但選5萬元至高的「墊底費」，35歲男士一年保費要9,137元。

選擇3 專保癌症 收費較廉

若公司醫療保險本身就住院及手術等保障已不錯，打工仔可考慮較專門的醫保產品。癌症是都市殺手之一，其醫治過程漫長，醫療開支也龐大，一些保險公司推出了癌症保障產品，保費遠低於前述的「全數醫保」，但癌症保障額達100萬元，各項醫療支出可實報實銷。

舉例友邦的「癌症全方位升級保障」，若投保人確診癌症，便可獲得實報實銷的診斷、癌症治療、重建手術（頭部及乳房）及監察檢查賠償，上限合共100萬元，並 以每隻癌症計算；若患上第四期癌症及4種特定癌症，保障上限增至150萬元。以35歲的非吸煙投保人為例，男性一年保費為1,045元、女性則為 1,750元，保費較「全數醫保」低得多。

保誠亦有推出同類計劃，名為「癌症全護計劃」，同樣對診斷、治療、重建手術及監察檢查提供全數賠償。該計劃分三種級別，每次受保癌症限額分別為50萬、100萬及200萬元

「住院保障＋危疾入息」更安心

市面上的醫療保險產品花多眼亂，投保人如何選擇合適產品？友邦謝佩蘭建議，投保前應考慮自己對醫療保障的期望，例如是否需要私家醫院服務，「私院頭等房及二等房的價錢已經相差很遠。」渴望得到更高的醫療服務質素，較高保障額，保費自然較貴。

其次是考慮自己的負擔能力，以及是否需照顧家庭成員的憂慮。若投保人是家庭經濟枝柱，一旦患上大病要停工，有機會影響家庭生計。她提議可考慮一些提供一筆過 現金的危疾保障，應付大病停工的洗費。「能力做到的話，最好先有基本、實報實銷的住院保障，其後再加上危疾的入息保障，可以更安心。」

撰文及資料蒐集：葉卓偉