一文解構買醫保5大要點需知

公立醫院輪候時間長，為了患病時有更多醫療保障，會買下醫療保險以備不時之需。不過醫療保險是一個非常概括的名稱，想想知其中要點立即為大家一一分析。

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1.醫保主要種類

醫療保險只要分為住院及危疾兩大類別，住院是保障入院後的開支，包括醫生費、床位、膳食、麻醉藥等。危疾保險則保障一旦證實患上重病，可獲得一筆過或以上的賠償，金額一般達數十萬，最理想多數建議為年薪3倍。

由於兩種保險保障範圍各有不同，一般人會同時買下住院及危疾保險。現時政府有就住院保險提供自願醫保計劃，保費可以扣稅，但危疾保險則未有提供相關優惠。另外，醫保也有門診及住院現金類別，但相對前兩者較少人買。

2.愈早買保險愈好

不少人建議買醫療保險最好愈早買愈好，最大原因是當患某些病後才申請保險，有關疾病便會不獲保障。例如本身患有糖尿病，事後才申請保險，很多糖尿病誘發的疾病便容易不獲保障，最極端情況是保險公司拒絕承保。而隨著年紀增長，容易患病的機率會增加，所以愈早投保，保障範圍理論上最全面。

3.醫療保險收費

現時大部份醫療保險的收費會按照年齡遞增而增加，但也有保險公司的計劃以水平式收費，不會因年齡增長而加保費。

而危疾保險一般分為有儲蓄成份及沒儲蓄成份，有儲蓄成份者供款一般較多，但若干年後可以提取紅利。而沒有儲蓄成份的危疾保供款較便宜，但往後不能獲得紅利。另外，繳交保費一般分為月繳或年繳，年繳的收費會比月繳便宜，不過缺點是一次過支付一整年保費，大家可按照自己財務狀況決定選用哪種付款方法。

4.小心住院項目賠償上限

相對於危疾保險，住院保險的變化會較多，既有提供每個住院細項的上限保障的醫保計劃，亦有保障住院總開支若干百分比的計劃，兩者均有根據病床級別提供不同計劃收費。如果選擇前者，需要比較不同保險計劃的項目上限金額是多少，是否能應付私立醫院的開支。

5.SMM保超支部份

如果怕不夠的話，可買額外醫療保障或附加醫療保障（Supplementary Major Medical，SMM），當指定醫療開支超出基本賠償上限時，SMM將賠償餘下費用。假設SMM會賠償80%的超額醫療費用，賠償上限10萬港元。如果醫療支出為7萬元，賠償上限為5萬元，剩餘不獲賠的2萬元會由SMM賠80%，即1.6萬元，投保人要自行承擔4,000元。