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一文解構買醫保5大要點需知

一文解構買醫保5大要點需知

公立醫院輪候時間長,為了患病時有更多醫療保障,會買下醫療保險以備不時之需。不過醫療保險是一個非常概括的名稱,想想知其中要點立即為大家一一分析。

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1.醫保主要種類

醫療保險只要分為住院及危疾兩大類別,住院是保障入院後的開支,包括醫生費、床位、膳食、麻醉藥等。危疾保險則保障一旦證實患上重病,可獲得一筆過或以上的賠償,金額一般達數十萬,最理想多數建議為年薪3倍。

由於兩種保險保障範圍各有不同,一般人會同時買下住院及危疾保險。現時政府有就住院保險提供自願醫保計劃,保費可以扣稅,但危疾保險則未有提供相關優惠。另外,醫保也有門診及住院現金類別,但相對前兩者較少人買。

2.愈早買保險愈好

不少人建議買醫療保險最好愈早買愈好,最大原因是當患某些病後才申請保險,有關疾病便會不獲保障。例如本身患有糖尿病,事後才申請保險,很多糖尿病誘發的疾病便容易不獲保障,最極端情況是保險公司拒絕承保。而隨著年紀增長,容易患病的機率會增加,所以愈早投保,保障範圍理論上最全面。

3.醫療保險收費

現時大部份醫療保險的收費會按照年齡遞增而增加,但也有保險公司的計劃以水平式收費,不會因年齡增長而加保費。

而危疾保險一般分為有儲蓄成份及沒儲蓄成份,有儲蓄成份者供款一般較多,但若干年後可以提取紅利。而沒有儲蓄成份的危疾保供款較便宜,但往後不能獲得紅利。另外,繳交保費一般分為月繳或年繳,年繳的收費會比月繳便宜,不過缺點是一次過支付一整年保費,大家可按照自己財務狀況決定選用哪種付款方法。

4.小心住院項目賠償上限

相對於危疾保險,住院保險的變化會較多,既有提供每個住院細項的上限保障的醫保計劃,亦有保障住院總開支若干百分比的計劃,兩者均有根據病床級別提供不同計劃收費。如果選擇前者,需要比較不同保險計劃的項目上限金額是多少,是否能應付私立醫院的開支。

5.SMM保超支部份

如果怕不夠的話,可買額外醫療保障或附加醫療保障(Supplementary Major Medical,SMM),當指定醫療開支超出基本賠償上限時,SMM將賠償餘下費用。假設SMM會賠償80%的超額醫療費用,賠償上限10萬港元。如果醫療支出為7萬元,賠償上限為5萬元,剩餘不獲賠的2萬元會由SMM賠80%,即1.6萬元,投保人要自行承擔4,000元。