世界最佳退休制度對碰 香港排第幾?
在任何範疇裡若只獲得 C+ 的成績,都叫人沮喪。今次被評C+的是美國和香港的退休制度。
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根據第15 屆年度美世特許金融分析師協會全球退休金指數(MCGPI),美國退休金系統的評級令人失望,在47 個國家中排名第22 位,其指數值從2022 年的63.9降至2023 年的63.0。而香港僅僅較美國高一名,評級同樣是C+。
中等排名很大程度上反映了人們越來越擔憂未來的社會保障,以及美國僱主資助退休計劃的缺點。
「對於許多美國人來說,退休儲蓄覆蓋範圍,以及機構投資級別的退休工具仍然遙不可及,造成了巨大的缺口有待解決。」美世合夥人Katie Hockenmaier在Yahoo財經上說。「在越來越多的情況下,個人將扮演越來越重要的角色,因為這關係到他們自己未來的退休生活。」
從整體指數的情況可見,儘管隨著全球老年人口的增加,退休準備變得更加重要,卻沒有一個制度是完美的。
「對所有工人來說,現在開始考慮他們的退休計劃非常重要,」主要作者兼美世高級合夥人David Knox說。「隨著人口老化和國債利率上升,未來每個人都不能避免地需要變得更加自力更生。」
排名是如何制定的
該指數考察了政府和私人的退休收入來源,並使用了衡量三大特徵,包括充足性、可持續性和完整性製作子指數,再作加權平均。
歸根結底,這些分類別試圖辨別在未來退休人士可能獲得哪些福利。在人口和金融方面的挑戰下,現有系統是否能夠繼續發揮作用,以及私人退休金計劃令市民長期地擁有信心。 評核還注意到住房擁有率和家庭債務水平。
對美國人來說 可接觸性是關鍵
美國獲得 A 級排名的最大障礙在於社會安全和 401(k) 計劃儲蓄以及個人退休帳戶,而這些是美國公民退休收入的最大來源。
首先,社會保障儲備金預計將於 2033 年耗盡,屆時該計劃將只能向老年人支付 77% 的福利。 這對許多計劃依靠社會保障作主要退休收入的工人,特別是低收入者來說,產生了影響。
其次,零工工人被排除在僱傭體系之外,一半的美國工人(大約 5700 萬人)無法獲得僱主提供的計劃,例如 401(k) 計劃,儘管一些州已經開始解決這個問題。
美國的另一個退休問題是:美國人也可以透過貸款或提前提取退休儲蓄,這可能會損害他們未來的財務安全。先使未來錢的工人數量正在增加。
世界各地都有改進的空間
那麼,如果美國處於中等水平,誰在退休方面最優秀呢? 排名第一的是荷蘭。 其退休制度得分為A,整體指數高達85分。 冰島(83.5)和丹麥(81.3)分居第二和第三。 阿根廷的指數最低,為 42.3。
荷蘭獲得高分的原因之一是所有工人都擁有私人和公共退休金帳戶。儘管正在修訂,公共退休金目前是根據所有退休人員在該國生活和工作的時間,向他們提供統一金額比率。僱主必須為所有工人提供退休金。 此外,工人可以用自己的投資儲蓄,專門用於退休收入。
不過,報告作者直言,沒有一個系統是完美的,所有系統都面臨挑戰。
Knox提出了一些改善全球退休制度的總體建議,包括在私人退休金制度上增加覆蓋範圍、鼓勵人們工作更長時間一點、增加為退休預留的資金水平以及減少在退休前流失的金額。
Knox表示,人工智慧還可以幫助投資經理做出更有效率、更明智的決策,從而在推動退休金和社會保障系統發展得更好,並為退休金計劃成員帶來更高的投資回報。
Knox表示:「人工智慧或可以改善人們在退休後的生活水平,這對所有退休金制度來說都是一個有價值的目標。」同時他也承認圍繞人工智慧的資料隱私和網路安全問題。