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稅貸2023|借低息稅貸 造高息定存 魔鬼細節要留意!

稅貸2023|借低息稅貸 造高息定存 魔鬼細節要留意!

銀行稅務貸款又出動,部分以低息招徠,部分又免手續費,吸引大家借錢交稅,或貸款以迎合其他財務需要。另一方面,不少銀行定存利率吸引,令不少人想到借稅貸造定存賺「息差」,實現「錢搵錢」,這種自製「套息」交易,有甚麼地方及風險要注意?今文就和大家拆解一下!

💰 稅貸的特點

稅務貸款(tax loan)是其中一種私人貸款,主要客戶對象是要交稅的上班一族。銀行或財務公司等金融機構會在交稅季節推出「稅貸」,並有相應優惠,以吸引更多客戶乘機借平錢。稅貸的主要特色包括:

  • 💰 貸款額不會太高:稅貸原意是貸款予上班族交稅,故貸款額不會很高,一般最多為月薪18倍,而每位申請者獲批的最終貸款額,亦會按其個人財政狀況而有分別。

  • 💰 貸款利率低:稅務貸款可以謂是銀行貸款的「特價推廣時段」,貸款利率比全年大部分時間更低,加上不同現金回贈等優惠,吸引不少人借稅貸清還卡數及現有貸款,慳息效果甚為顯著。

  • 💰 額外優惠豐富:稅貸市場競爭激烈,除了用低息吸客 ,金融機構更會推出多種獎賞,最常見的是現金回贈,亦有超市禮券等。

  • 💰 用途無限制:雖然被稱為「稅務貸款」,但事實上貸款用途無限制,除了可用作交稅外,更可滿足不同財務需要,例如幫補結婚、裝修、旅遊、創業等,更有投資者會乘機借平錢投資。

😈 借稅貸要留意的魔鬼細節

  • 😈 最重要看實際年利率:實際年利率(APR)是金管局所定的指標,是計算利率、手續費、行政費及回贈等所有條款後的最終年利率,可反映借貸成本。有時會在稅貸廣告見到「月平息」,則只能反映貸款人每月要支付的利息,未包含各種費用。

  • 😈 留意各種額外收費:稅貸可能設有手續費、行政費、提前還款費等,申請前宜向了解清楚。

  • 😈 務必準時還款:即使只是逾期還款一日,有關紀錄仍會留在個人信貸報告中5年,影響日後貸款申請。而且逾期還款有可能會有額外費用,變相影響低息效果。

  • 😈 未必能取得「最低」息率:申請者能否成功獲批銀行及財務機構標榜的「最低息率」,取決於多個因素,包括個人信貸評分、是否特選客戶、貸款金額、還款期、職業、收入等等。

  • 😈 稅貸還款利息計法:留意稅貸還款利息是否用餘額計,假如是用借貸金額計年息再除還款期攤還的話,利息成本便會大增。

💵 造定存自製「套息」交易 注意5大要點

稅貸實際年利率偏低,加上近期不少銀行提高定存利率,令不少人想到借稅貸造定存賺「息差」,實現「錢搵錢」,這種自製「套息」交易,有甚麼地方及風險要注意?

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  • 💵 預留資金交稅:記得要預留一定資金交稅,因定存會鎖定稅貸資金,要到定存的到期日後,才可取回本金及利息。

  • 💵 預留資金償還貸款:定存鎖定資金,要到期才可取回,貸款人如敍造較長期的定存,便須預留資金每月償還稅貸款項。而且要記緊準時還貸,因為逾期還款有可能會有額外費用,變相影響稅貸低息效果。

  • 💵 長年期定存會鎖死資金:如敘造較長年期的定存,資金便需要鎖死一段較長時間,雖然長期固定的存款息率可提供較穩定的回報風險預期,但同一時間就喪失運用這筆資金在這段期間投資的能力,亦即機會成本大大提高。

  • 💵 留意存款保障範圍:本港存款保障計劃僅保障存款人在每間銀行最多50萬元的存款,另外定存的保障亦只限於年期少於五年的定存,在敘造定存時宜留意。

  • 💵 短期定存面對息率波動風險:如敘造較短期的定存,例如比稅貸還款期更短期的定期存款期,當定存到期後續造定期以達致與稅貸年期相近的年期,到時市場的息率相對借稅貸時或已不同,可能較稅貸的息率更低,這樣便得不償失,做不到「錢搵錢」之餘,更有可能損手。
    美國剛公佈10月CPI按年升 3.2%,低於市場預期的 3.3%。市場預期聯儲局可能明年下半年都會減息。如果減息的話要透過稅貸做定存賺息就更難。特別是於目前高存息的情況下,借貸金額要有50萬元,利率要低至1.68厘,才叫有少少利潤,而潛在風險不低,所以現時操作並非很值博。

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