免墮「高息陷阱」 去銀行自保要警覺4點

近日有六旬婦人疑似跌入理財「陷阱」，因為無力供款想到銀行取消投資不果，繼而亮刀威脅自殺被補。 (fatido via Getty Images)

近日有六旬婦人疑似跌入理財「陷阱」，因為無力供款想到銀行取消投資不果，繼而亮刀威脅自殺被補。由於定存高息很多人都會到銀行，想避免出事要記住4點。

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六旬婦無力月供8,000元想Cut單

據報一名約60多數的女性，在銀行做了一份要月供8,000元的投資，由於感到無力供款想中斷被拒，所以亮刀向職員威脅自殺被捕。雖然事件成因細節不全，但當下銀行定存有近5厘息，吸引不同年齡層的人經常到銀行，所以都值得深思及提防，以下幾點需要時刻緊記。

1. 銀行是商業機構

銀行一向給予人的感覺是安全，但要認清只限存款是相對安全。實際上，銀行是一家商業機構，是要做生意搵錢，收入來源主要有利息收入及非利息收入。利息收入是以較低息吸引存款，再以較高款放出貸款，並賺取中間的息差。非利息收入是來自手續費、行政費，以及銷售理財或保險等產品所獲取的佣金。基本上，對於零售銀行前綫人員，跑數是要賣投資及保險產品為主，所以到銀行難免被銷售理財產品，而銀行賣的理財產品是絕不能與安全觀感有任何掛鈎，這要很清楚劃界。況且近每次環球爆金融危機，都是銀行爆煲，所以銀行實非安全的代名詞。

2. 了解高息背後原因

去銀行的人多數很容易被「高息」吸引，但不能被蒙蔽，高息背後一定有原因及伴隨風險。舉例來說，最常會接觸到是外幣掛鈎存款，利息超過10厘以上也不奇，但背後投資者是賣出了一個認沽期權，收了期權金。附帶的風險是有機會要以行使價接貨。例如，本金10萬港元，英鎊兌港元掛鈎，行使價9元(現時1英鎊兌9.54港元)，年息10厘，投資期1個月。若到期時滙價高於9元，就本息都收港元，即收本金10萬元，加利息833元(10萬 x 10% / 12)，總共100,833元。若到期時滙價為8.9元，本息會以9元換為英鎊，即收11,203.67英鎊 (100,833 / 9)。

外幣掛鈎存款利息逾10厘，但背後投資者是賣出了一個認沽期權，收了期權金。附帶的風險是有機會要以行使價接貨。 (alfexe via Getty Images)

3. 涉及外幣兌換要萬分警戒

講到涉及外幣投資，任何人都應該提高萬分警戒，因為很多人都是輸在滙率身上。部份投資者甚至根本弄不清楚轉了外幣後是賺定蝕，自己不懂計就盲目相信前綫銷售人員，若遇上不好心的，就很易受騙。

再以上面的例子說明，如果即時將11,203.67英鎊兌回港元，會收到99,712.63港元 (11,203.67 X 8.9)，即是計及賺了的利息都較投入的10萬元本金少，這個操作是輸錢。

有案例就是銀行職員不斷在不同外幣間兌換，但又不斷輸錢，結果令客戶本金損失一大截。因此，涉及任何外幣兌換的投資都要十分小心，並且要自己識計數才好做。

購買涉及保險的產品，很可能於頭幾年退保，取回的錢近乎零。 (Malte Mueller via Getty Images)

4. 清楚投資年期及金額

投資最怕是買了不適合自己的產品，當中最要留意是投資年期及金額。投資期包括供款期、鎖定期等；金額則要留意總共投資額及每月供款。特別是購買涉及保險的產品，很可能於頭幾年退保，取回的錢近乎零，所以必要注意。記得要自己看合約，不要盡信別人講的說話。

最後，提防受騙最重要都是靠自己，而且要先求知，後投資，如果不清楚就不要買。另外，金融機構是不怕一般客戶，但最怕監管機構，所以有任何問題，應向相關監管部門申訴，這才是最有效辦法。