分拆戶口先儲到錢？

怕麻煩的打工仔總希望理財越簡單越好，但外國有研究發現，原來分拆戶口可以發揮更巨大的儲蓄效益，致勝關鍵原來又得力於我們怕麻煩的本性。

大信封儲蓄挑戰

北美學者Dilip Soman及Amar Cheema於2011年進行了一項儲蓄大信封挑戰研究，參與儲蓄挑戰的打工仔每次出糧後，就要把收入按儲蓄用途放到大信封內存放。研究員要求打工仔當生活費用光時，才考慮動用大信封內的儲備。

研究員再把打工仔分為兩組，一組只用一個大信封存放儲備，另一組則用兩個大信封存放儲備。最後發現，使用兩個大信封儲蓄的打工仔，較使用一個大信封的打工仔可以儲蓄多64%的收入。研究員相信主要原因是大信封以封條封口，多拆一個信封就多一重麻煩，讓打工仔考慮一下是否真的需要動用這筆儲備，這一下猶豫，就可以令第二個信封更有機會原封不動。

研究亦加多一項小實驗，就是要求有小朋友的打工仔，在大信封上貼上子女的照片。結果貼上子女相片的打工仔較其他打工仔儲蓄多至少9%，同時採用兩個大信封及貼上子女相片的打工仔，更較選用一個大信封及沒有貼上子女相片的打工仔多一倍儲蓄。研究員相信當打工仔有意拆開大信封時，當看到信封貼著的子女相片，又可以激勵他們繼續堅持下去，因而達到更強勁的儲蓄效益。

戶口一開三大作戰

打工仔想活學活用這項研究的儲蓄智慧，最簡單的方法是把戶口一拆三，一個戶口用作儲蓄，一個戶口存放生活費，一個戶口存放備用現金。三者比例按個人財力及需要而定，通常把收入一半作為生活費，餘下收入則可以按20%及30%比例劃分，又或25%及25%比例，投放於儲蓄及備用現金。

設立備用現金戶口，除了為突發事件提供應急資金，亦可以利用此戶口支付購物娛樂開支，把休閒式消費從生活費中獨立分拆。此做法好處是當自己身痕要消費時，就要通過此戶口才可以提取消費資本，增加消費的難度，原理一如兩個大信封儲蓄方式，減少胡亂揮霍的機會。

香港打工仔工時長又要承受龐大工作壓力，如果只靠生活費戶口過日子，杜絕一切購物娛樂，只會令打工仔極速放棄儲蓄。因此打工仔可以把備用現金戶口的三分一或一半資金作為消費基金，先設定一個啟動儲蓄額，鼓勵自己努力儲蓄，當達標時就可以更領略儲蓄帶來的成功感。

打工仔要切記這三個戶口應該獨立運作，狠心一點可選擇三間不同銀行或金融機構開立戶口，只保留生活費戶口的提款卡，增加動用儲蓄及備用現金的難度。參考大信封儲蓄挑戰的研究，打工仔可以在戶口存摺或存款卡套上貼上子女或儲蓄目標如物業或代表結婚大計的鑽戒照片，每當想動用備用現金甚至儲蓄資本時，看到照片又想起提款手續麻煩，便可以撲滅消費衝動，繼續向儲蓄目標進發。