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台灣防疫政策調整令產險業失算 一張保單引發金融亂象

【彭博】-- 隨著台灣今年4月初從圍堵疫情轉向共存策略,這個熱愛保險商品的社會售出的逾630萬張防疫保單,正觸發一場亟待收拾的金融業亂象。

630萬張保單等同占了台灣總人口數的逾四分之一,任職於台北市金融業的Siang Lin就是其中之一。他在今年2月omicron於全球擴散之際,為自己買了一張保費666元台幣的保單,認為以國際的解封經驗來看,台灣疫情「遲早都會爆炸,都會得(肺炎),所以就找一家續保。」三個月後,他成為新冠肺炎確診者之一,目前還在申請5萬元的理賠。

Siang Lin的理賠案例折射出台灣產險業者所面臨的困境。目前這波疫情台灣總人口感染比率已約7.5%,且業者預期6、7月將進入理賠高峰。金管會主委黃天牧日前在立法院被追問時表示,預估整體理賠金額高於立委所估算的410億元台幣。

這估算金額雖只是台灣整個保險產業逾2兆元淨值的零頭,卻相當於產業險業者約四分之一淨值。而對於當局來説,由於擔心業者不按原先設定的條款及時理賠會傷及民衆對金融業的信任,也讓產險業者無可退卻。

中華信評金融服務評等部資深副總經理張書評表示,產險近年成長有限,防疫險、疫苗險這種新險種成為成長機會。他指出,雖然在台產首推之後再上市的防疫保單精算假設很保守,已經將確診率調高四到五倍,但實際上是比之前多好幾百倍的確診率,才造成鉅額損失的問題。

台灣最大產險公司富邦產險,去年至今售出246萬張防疫險。資深副總陳維格於20日法說會上表示,五月前兩周已經賠付3.9億元,最近每日賠款5000萬左右。

「有媒體報導說我們輸不起,大家誤會了,對於保戶,我們一定盡理賠責任,」母公司富邦金控的總經理韓蔚廷5月20日在業績說明上表示,富邦產險若有需要,金控將會增資以求穩健經營。

根據金管會統計,今年截至5月24日止,防疫相關保單的理賠金額25.8億元台幣,已大於保費收入21.1億元;加計去年則共理賠48.8億元,達保費收入的52.6%。

金管會主委黃天牧在5月24日的記者會中表示,業者該賠的就要賠,該增資就增資,已有幾家產險公司的大股東做出增資承諾。他並要求業者在6月底前消化完100萬張已申購但尚未完成核保的保單。

精算?失算?

防疫保險首次亮相是在2020年底,由台灣產物保險推出,當時售價500元,被隔離即獲理賠10萬元,被譽為「防疫神單」旋風式賣出400多萬張,但因2021年確診病例增加,結果造成營運虧損。

儘管如此,在嚴格的隔離圍堵政策下,不少產險公司還是在調高保費及調降理賠後推出自家產品。「業者想拉台產400萬保單做為他的客戶過來,」黃天牧以此回應立委提問業者不願放棄的原因。

雖然早在今年1月金管會就要求檢討理賠金額的合理性,但一直到4月保險公司才紛紛停售,還引發拒絕重複投保、被退保及理賠糾紛等爭議。種種亂象一度威脅醫療量能,金管會為免輕症民眾搶著住院,要求保險公司放寬理賠認定。

任職於醫療企業的May Lee雖然有雇主購買的醫療保險,但「看新聞媒體很多人都有保,加上身邊朋友也是,」仍然在4月中旬時花了433元保費成爲保戶。她一個月後確診,目前亦在申請確診2萬元與隔離1.2萬元的理賠金。

明台產險在本月較早的公告中説明,根據目前核保審核中的案件分析,很多都是停售當天或前一天由業務員引導客戶大量投保,其中同時投保2家(含)以上者、占審核中案件比例高達40%,甚至最多有1人同時投保11張保單,幾乎每家保險公司都有投保。

中華信評的張書評指出,目前看,中小型業者、資本較薄的業者目前面臨比較大的壓力。「值得檢討的是,產險業者的銷售量應該考量自身資本緩衝。不能說別人賣多少,我也要賣多少。」

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