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從理財角度看張秀賢負債門風波

前區議員張秀賢在網上被爆出欠債達數百萬元,並成為了城中熱話。
前區議員張秀賢在網上被爆出欠債達數百萬元,並成為了城中熱話。 (Leah Millis / reuters)

前區議員張秀賢在網上被爆出欠債達數百萬元,並成為了城中熱話,從今次負債門風波中,在理財方面有什麼值得借鑑學習的地方?

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今次事件被人關注是因為財經專欄作家渾水在其facebook不點名發文指,有一社會知名人士借了自己錢不還,而且多位知名人士都同樣受害,估計借款高達二、三百萬元。之後這件朋友圈事件很快被傳媒曝光,並且翻出該名借錢不還的人應是前區議員張秀賢。風波被鬧大後,渾水再透露,已與張秀賢取得聯絡,初步協商了債務方案,還款期逾6年,每月還約3,000港元。因而估計張秀賢欠渾水總計逾20萬港元。

財經專欄作家渾水透露,已與張秀賢取得聯絡,初步協商了債務方案,還款期逾6年,每月還約3,000港元。
財經專欄作家渾水透露,已與張秀賢取得聯絡,初步協商了債務方案,還款期逾6年,每月還約3,000港元。 (Leah Millis / Reuters)

理財要堅持量入為出原則

這件事大家除了吃花生,在理財角度也有些地方值得思考,首先借錢不還當然是已破壞了量入為出的最重要理財原則。量入為出十分重要,不單是個人,甚至是財政司長陳茂波就新一份財政預算案展開諮詢,在網誌及傳媒訪問時都強調量入為出重要性,預告下年度的財政政策將由「相當寬鬆」的擴張性取態過渡至「中間偏鬆」,即勢可能減派糖,但又實是管理財政有必要做。大家應明白實際上政府有很多方法作為資金來源,好像加稅、減免稅額、發債等,但都要守基本原則,更何況借貸能力有限的個人。

借錢,特別是對於大部份人來說,有如潘朵拉盒子,一經打開就難以脫身,可能是因為利息太重,又或者是借開已成為習慣。

盡量避免壞借貸

提到借錢,第一時間大家感覺可能負面,但其實不一定。借錢有時真是因為周轉困難,資金未到位,另外也可以是利用財務槓桿,去做投資或做生意,一般人最常會用到的就是借物業按揭買樓,很多人也會借九成。因此,雖然個人財務上盡量可以不借錢最好,但如果要借應是用於可以提供到潛在回報的項目身上,而這些項目理應相對穩健,或潛在回報高令到值得承受風險。相對來說,借錢用於消費是大忌,因為借貸後會直接變為負債,只是先使未來錢。從借貸目的,可以分到屬好債或壞債。當然需要提投資涉風險,評估錯同樣會出大問題。

此外,按揭是一個好例子,說明還得到先好借的原則,因為銀行及按揭證券公司會把關,借款人要達到相關還款能力,而且確定好還款計劃,才可獲批。換言之,在個人借貸上,要了解清楚自己借錢原因是好或壞,個人還款能力,以及有無做好計劃,並預留緩衝可能。

張秀賢與渾水協商分6年攤還,實際上是一種常用的債務重組手法,與個別債主逐一傾條款,好像利用長還款期或商議減息。
張秀賢與渾水協商分6年攤還,實際上是一種常用的債務重組手法,與個別債主逐一傾條款,好像利用長還款期或商議減息。 (Yurii Karvatskyi via Getty Images)

債務要小心管理

在借到錢後,債務也需要做好管理,因為還款不能脫期,如屬私人債務也是一樣,如果誠信出問題,令到債主擔心還款能力,很可能同一時間要求還款,資金隨時會出現周轉困難情況。

好像張秀賢借錢後如真是買車、去旅行及高檔消費,在用錢上實未必妥善,但最大問題是無做好債務人管理,定好還錢計劃,最起碼不能已讀不回及要還少許錢,令債主有憧憬可收回借出的錢。

而與渾水協商分6年攤還,實際上是一種常用的債務重組手法,與個別債主逐一傾條款,好像利用長還款期或商議減息,有些債仔甚至要求削減還款額都有,特別是一些機構。另一種是債主集體委託代表與債仔進行協商,但這很少發生在私人債務身上,因為很難有人願意做無償代表。如果容許攤長還款期可說是最有效方法,因為每月還款負擔降低,在資金運用靈活性較高,若期間有更多錢可提早還款。壞處當然是需要孭住負債一段較長時間。

最後,換個角度看,追討欠款最好的辦法都是借助公眾壓力,特別是對於具一定知名度人士,但運用時又要很小心,尤其是萬一債仔較自己更知名難度會更大。因此,非必要都盡量不要借錢給人,除非很信任對方,而且要有一定心理準備可能遇上一去無回頭,所以在銀碼上也要控制好,量力而為,更千萬不要因借錢給人,而自己去借錢。