情緒病及精神病 自願醫保難索償

自願醫保雖涵蓋精神科治療保障，惟要成功索償並非易事。

香港人的精神健康每況愈下，市面上大部分醫保計劃卻不予承保。保險專家表示，即使近年有「慳稅」之稱的自願醫保計劃（VHIS）獲力推，並將情緒及精神疾病覆蓋在內，惟僅表面上堵塞保障漏洞，投保人最終不容易索取賠償，冀險企改善計劃的產品設計。

有調查顯示，近六成香港市民的精神健康不合格，意味相關醫療產品的需求甚大。然而，市面上大多保險產品將精神病列為不保項目，即使2019年4月推出的自願醫保計劃中，涵蓋每年最少3萬元的精神科治療保障，表面看似有保障，惟要成功索償並非易事。

業界籲險企改善計劃

市面上的自願醫保計劃，一般不會清楚訂明所涵蓋的情緒病類別，僅列出「精神科治療的賠償上限為3萬元」，而投保人必須因接受精神科治療住院，才符合賠償資格。故此，在病情較輕而非住院的情況下，接受精神科門診、心理輔導服務等所產生的費用，一般不符合申索資格。

恒傑保險業務僱員福利及個人理財產品總經理鍾建強解釋，由於自願醫保計劃屬全面保障，並非針對個別情緒及精神疾病，故無法逐一列明自願醫保所涵蓋的情緒及精神疾病，即使市面上較高端醫療保險，亦非百分百對情緒及精神疾病承保，認為有關方面需作改善。

鍾氏直言，投保人因接受精神科治療而住院的情況較少發生，長期精神病患則普遍會入住政府的精神病院，收費低廉之下，相關人士較少購買入住精神科醫院的保障。此外，精神科治療及非精神科的治療往往相連，未必能夠明確分開索償，坦言最終投保人的確很難索償。

精神科較普通專科的醫療費用更高，他稱，倘若投保人需住院接受治療，在住院過程中亦會產生額外雜費，估計3萬元的賠償上限，或只能供投保人入住私家醫院一星期左右，明顯對受情緒困擾及精神病患的保障不足。

投保前已患病無得賠

值得留意的是，一般險企會拒絕受理保單生效前已經存在的疾病，情緒病患者購買自願醫保，有機會不獲保障。鍾氏指，自願醫保計劃中的精神科治療，原意是保障投保人將來的精神健康，對於現時已存在的疾病，實難以符合賠償資格。