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成功安心退休必要知的黃金法則

隨着「核心家庭」的出現,現在父母大多都「一個起兩個止」,「養兒防老」或已變得不合時宜。
隨着「核心家庭」的出現,現在父母大多都「一個起兩個止」,「養兒防老」或已變得不合時宜。 (AzmanL via Getty Images)

對於傳統中國人而言,「養兒防老」的觀念是根深蒂固的,但隨着「核心家庭」的出現,現在父母大多都「一個起兩個止」,「養兒防老」或已變得不合時宜。在製定退休計劃時點先可以長期持續?

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去年有保險公司公布一項有關退休預算的調查,調查發現當中有八成父母沒有寄望子女可以供養自己,反而傾向自己預留一筆錢作退休之用,而預算為460萬。每個人都退休都有不同的要求,因此本文推介一個稱為「4%法則」(4% rule)的退休計劃,是一個可以長期提取的退休計劃。

4%法則

「4%法則」是指每年從退休金中提取4%作為每年的退休生活,每年以4%提取的話,提取期可達30餘年,本金仍然不會被花光,因此不少退休專家都有推介這個退休法則。

但當中的4%並非白白從退休本金提取,而是將退休金放在一些提供年回報高於4%的低風險投資,例如將退休金放在保本的儲蓄保險或派息基金,每年平均提供5%至6%的回報,更可以透過「套利」賺取本金增值。

通過實證

William Bengen最早於1994年提出「4%法則」,他透過75年的數據分析,發現有關理論;後來有不少學者嘗試不同的投資去驗證,結果發現不論投放在股票或債券上,在每年提取4%的情況下,可以連續30年提取的成功率是高於90%;但如果提取金額為6%至8%,成功率則大大下降。

「4%法則」是指每年從退休金中提取4%作為每年的退休生活,每年以4%提取的話,提取期可達30餘年。
「4%法則」是指每年從退休金中提取4%作為每年的退休生活,每年以4%提取的話,提取期可達30餘年。 (thianchai sitthikongsak via Getty Images)

計算退休金總額容易

要計劃大家可以先大約計算每年的平均支出,再算出大財約所需的退休金額。假設現時每年經常性開支為15萬,則以15萬/4%=375萬,可以推算到要存到多少的退休金,才可以提取每年的4%過現時的生活。

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有別於其他的退休方案,「4%法則」相對簡單和易於計算,不用大費周章去計算現有資產總值,只需用現時每年的生活費便可以輕易計算出來大約的費用。

根據「4%法則」,每年只提取4%的退休總額用於退休之用,但如果找到一些比4%高的年度回報,甚至可以令本金繼續滾存,發揮複利息的作用,甚至他日百年歸老後再將退休金傳承下去。

無考慮通貨膨脹

由於「4%法則」是以現時的每年總支出作計算,但其實參考過往數據,香港每年有3%左右通脹,若以今年的100,000元計算,按3%通脹率,十年後則升至134,391元,因此到時的退休生活水準也會下降。

忽略意外的開支

「4%法則」的只限於應付日常的基本開支,但退休生活往往會出現突如期來的開支,例如旅行、醫療、裝修等費用,如果用退休金支付則會打破「4%法則」,亦會變相令生活水準下降;因此可以考慮購買醫療保險以應付日後醫療費用或多準備一筆備用現金作「意外消費」之用。