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善用按揭儲蓄掛鈎戶口 如何零成本賺現金回贈?

置業人士申請按揭,銀行或會推介一個按揭儲蓄掛鈎戶口(Mortgage link),又或叫「高息存款掛鈎戶口」,除幫助節省按揭利息支出,更免年費、免手續費,資金亦可靈活調配。這類按揭儲蓄掛鈎戶口還有甚麼好處?如何節省供樓利息開支?本人為大家一一拆解。
置業人士申請按揭,銀行或會推介一個按揭儲蓄掛鈎戶口(Mortgage link),又或叫「高息存款掛鈎戶口」,除幫助節省按揭利息支出,更免年費、免手續費,資金亦可靈活調配。這類按揭儲蓄掛鈎戶口還有甚麼好處?如何節省供樓利息開支?本人為大家一一拆解。 (kitzcorner via Getty Images)

置業人士申請按揭,銀行或會推介一個按揭儲蓄掛鈎戶口(Mortgage link),又或叫「高息存款掛鈎戶口」,除幫助節省按揭利息支出,更免年費、免手續費,資金亦可靈活調配。這類按揭儲蓄掛鈎戶口還有甚麼好處?如何節省供樓利息開支?本人為大家一一拆解。

1. 存款息率與按揭利率一樣

按揭儲蓄掛鈎戶口是指銀行為按揭申請人提供的高息活期儲蓄戶口,提供與按揭一樣的利息,業主如果用這類戶口的存款來供按揭,可享有特惠存款利率,與按揭貸款利率相同。例如按揭利率為2.5%,按揭儲蓄掛鈎戶口的息率同樣為2.5%,遠遠高於一般活期儲蓄存款戶口的年利率,而且沒有任何風險。換言之,業主從這類戶口取得的利息回報,能有助抵銷按揭貸款之利息支出。

按揭儲蓄掛鈎戶口以日息月結形式計算,例如利率是2.5%,存10萬元30日,利息便有205元(100,000 X 2.5% X 30日 / 365日),一年利息有2,460元,如果存款額達100萬,一年便享利息24,600萬元,可幫助節省不少按揭利息開支。

2. 存款金額有限額

存款與按揭利率一樣,銀行如何賺錢?當然世上沒有免費午餐!不過要注意按揭儲蓄掛鈎戶口設有存款上限,一般為總貸款額的一半。如果業主有300萬元未供,可享受相同利率的存款額最多就為150萬元;業主其後一路供款,未償還的貸款額一直下跌,可享受相同利率的存款額也會隨之下跌。所以,這類戶口的利息回報,不能百分百完全對沖按揭利息開支,只能抵銷部分。

3. 提高資金流動性

按揭儲蓄掛鈎戶口屬活期存款戶口,一般可以隨意提款存款,不似定期戶口般有限制。業主如有突發需要,可隨時提取資金;相反如果手上有多餘現金又未有資金出路,可以放入這類戶口收取高息,留待日後再提取投資。

4. 零成本賺更多現金回贈

透過轉按或加按套現,業主可把套現出來的資金放入按揭儲蓄掛鈎戶口,就能抵銷所衍生的利率開支,更能一次過享有較優惠的按揭利率及賺取銀行為轉按客戶提供的現金回贈,一舉多得!

5. 小心戶口特別功能影響扣稅

部分按揭儲蓄掛鈎戶口讓業主選擇用存款利息扣減按揭利息或本金,有助減少供樓支出甚至縮短還款期。不過業主要留意,由於償還按揭的利息支出可以用作扣稅,若選擇用來扣減按揭本金或利息,或影響扣稅額;如選擇直接收取利息,則可用盡扣稅額。

6. 存款未必受保障

大家亦要留意,按揭儲蓄掛鈎戶口,未必受存款保障計劃保障,雖然銀行倒閉在香港十分罕見,但選用前最好先向銀行確認,以有個心理準備。

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