新盤首推漸進式按揭助年輕客上車

為了降低按揭門檻，以幫助年輕人更容易上到車。政府早前研究在資助出售房屋（即居屋及綠置居）的按揭上，引入漸進式按揭，去到今日有新盤公布推出漸進式按揭計劃。

有關新盤為新地旗下的屯門欣寶路8號Novo Land，為首批15伙開放式單位，兼選用建築期付款的買家提供漸進式供款計劃，可承造85%按揭，還款期最長30年。

計劃分為3個部分，首3年償還貸款金額的40%，利率為P減2.5%；而第4至6年，需償還貸款金額的30%及之前的餘額，息率為P；第7年或之後，買家需償還餘下金額，息率為P。

以首批入場單位2座5樓K室，實用面積247平方呎，扣除12%折扣優惠後，建築期折實售價為$341.4萬，承造85%按揭，供30年為例。買家首三年的每月供款為$4,586，第4至6年每月供款$10,980，其後每月供款$16,176。

在計劃下，首3年每月供款只需$4,586，大大減低上車客的初期供樓負擔。聽起來非常吸引，但當中會不會伏位呢？首先，發展商未有提供更多的計劃詳細資料，比如壓力測試的安排等，未知審批條件會不會相對嚴謹，因此買家要作好二手準備，以免最終撻訂。

此外，值得留意的是，漸進式供款會大大增加按揭利息。由於新安排供款期拖長，前期供款及利息支出較少，從而令全期利息開支增加，假若用上述的例子及P為2.5厘去計算，漸進式供款總利息支出約$231.7萬，較傳統按揭利息支出約$122.5萬，即全期多出約$109萬。

雖然要支出的利息較多，相信此計劃仍可吸引一眾上車客，一來起始成本較一般低，不少人窮一生積蓄買樓，會捉緊現時上車的機會，而且慳來的供樓錢可以用作裝修或其他雜費。

二來部分人買樓自住兼有投資心態，平供的時間剛巧是3年，有些買家會在額外印花稅（SSD）三年期限一鬆綁隨即沽貨。當經濟環境好，隨時可以賺取幾百萬，但假若單位未能售出，買家就要承受供樓費用增加的情況。

以香港現時樓價高居不下的情況來看，似乎漸進式供款計劃即將會成為新常態，估計日後都有不少新盤以此為賣點，不過正所謂「針無兩頭利」，凡事有利就有弊，選擇採用漸進式供款時，要好好計算自身的負擔能力，以備利率若顯著上升時可以應付供樓開支。

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