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「最低還款額」可以令你永不超生

「還得到先好借」日聽夜聽,但到真正自己缺錢時,等如見到煙盒包裝寫食煙會陽痿一樣﹕「邊理到咁多?!」

今天找了一個過來人 Dan 跟你分享實際數字。由欠債 10,000 到欠債 120,000 ,他只用了不足 18個月。欠債原因不是亂消費,而是創業時的花費,例如廣告費、器材費用等。

一開始感覺好似好少,你「以為」下個月就會還得清了,但這可能只是自我安慰的說話,而你可能打從心底裏已經知道自己還不了。

因為最低還款真的還得輕鬆,欠債 $12萬5千,最低還款只是還 $4454,輕鬆得很,而你沒有發覺的是,你這個還款有3244 是在還利息,本金只了還了1000 多一點。

好多人不知道卡債可以有幾嚴重,很多時只聽過利息很高,還也還不完,究竟有幾高?

欠 $10000,只還最低還款額的話,下個月即是要還幾多?

成日聽人講信用卡年息好高,即係幾高?

假設結欠1萬元卡數,以每月只償還最低還款額250元,年息35厘計,即使期內再無任何新簽賬,亦要97個月(約8年)才還清,而最終還款額近2.5萬元,意味單計利息支出已達1.5萬元,是本金的1.5倍。

假設要於3年內還清卡數,卡戶每月至少要還款432元,最終還款額逾1.5萬元。

若你收入 2 萬,可能看到這個數字不足為嚇,但 DAN 當時的收入只有 2000元至3000 元。欠債12萬,即等於他 60 個月 (即 5 年)的收入,點還?

日積越累下,可以很快到達一個好大的數字,去到最後根本已經沒有動力再還了。而事實上,DAN 去到後段連拆開月結單的勇氣都沒有了。

而令情況更甚的是,通常,同一時間可能欠下多張卡數……

簽卡的確可以帶來短時間的快感,但了無完結之日的還款時間可以令你做不到很多事。

DAN 算是比較幸運的一群,最後可以憑著回去打工及提高收入還清債務,卻花了不少時間。

更重要的是,當你欠債時,本來可能有很多投資機會會跟你察身而過,而你因為沒有預算而白白收去了增值的機會。

根據日本繳稅第一名的大戶 – 齋藤一人的經驗

手頭寬裕的狀況下,人的思考能力也會變得比較活躍。

「為什麼貧窮令人頭腦呆滯? 據說人腦進行思考時,通常一次只能專注在一件事情上。

當你腦子沈浸在傷痛的同時,你沒法思考快樂的事,當你腦中幻想歡樂的事,你就沒法想哀傷的事。

相同的,當你正在為錢煩惱時,腦中就只能考慮痛苦的事,根本無法產生豐富的想像!

而如果你積欠大多卡數,還會影響你的信用評級 (TU),TU 更會影響你的借貸能力。

基本 TU 會紀錄你所有財務行為紀錄,可以說「記一世」

你有多少個戶口、多少張信用卡 (就算已經 Cut 了的信用卡也在內)、你跟不同銀行的貸款紀錄等等!

買樓? 不要想了!

很多時我地都聽到 TU 評級,夠竟是什麼?

簡單來說就是你的財務信用度,即借錢俾你,你有機大機會還到/還唔到

這些分數會把不同的個人財務行為作出調整,例如﹕

  1. 你是否準時還卡數

  2. 你是否經常用盡你的信用額度

  3. 你有否欠債

  4. 你是否有在不同的財務機構準備借錢

  5. ……

雖然這個分數會不時調整,但當你要貸款時,最好在 A-C 的信貸評級中,即「優良」的評級。 不同的分數不僅會影響借貸能力 (你可以借到幾多錢!),同時亦會影響你的借貸利息。(更多資訊可參考以下文章)

所以,真的不要還最低還款額,買不起就算了,不要強充 (是的,承認自己未有能力擁有在心理上很難受,但你會多謝我的)

若你真的不幸陷入卡數債務中,勇敢一點及早處理,坊間有不少銀行或財務機構能提供卡數一筆清,可以先了解一下決定用與否,

但總計利息支出一定較少,更重要的是他逼你一定要在某個時限裏找一個相對數量卡數,而你是有機會看到終點

這編文不是要警世,而是不要讓自己走進一個無止的困境。學校可惜沒有理財,也沒有教你點用信用卡,但其實你應該了解後才用。

十分感謝阿 DAN 分享自身經歷,聽落很勵志,但問他會否有勇氣再面對一次,他只說﹕一次就夠

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者沒持有以上提及的股票。 HK MoneyClub (www.hkmoneyclub.com)